{"id":2040,"date":"1972-04-01T00:00:00","date_gmt":"1972-04-01T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/notre-compagnie\/histoire\/bulletin\/vol-53-n-4-avril-1972-le-principe-et-le-fonctionnement-de-lassurance\/"},"modified":"2022-10-17T16:03:26","modified_gmt":"2022-10-17T16:03:26","slug":"vol-53-n-4-avril-1972-le-principe-et-le-fonctionnement-de-lassurance","status":"publish","type":"rbc_letter","link":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/notre-compagnie\/histoire\/bulletin\/vol-53-n-4-avril-1972-le-principe-et-le-fonctionnement-de-lassurance\/","title":{"rendered":"Vol. 53, N\u00b0 4 – Avril 1972 – Le principe et le fonctionnement de l’assurance"},"content":{"rendered":"
\n

Chacun de nous peut, s’il le veut, dire en quelques mots \u00e0 quoi se r\u00e9sument ses aspirations mat\u00e9rielles dans la vie. <\/p>\n

Nous d\u00e9sirons acqu\u00e9rir assez de biens pour nous procurer le n\u00e9cessaire et un certain superflu\u00a0; nous tenons \u00e0 en amasser suffisamment pour disposer encore de ce n\u00e9cessaire et de ce superflu quand la retraite ou l’invalidit\u00e9 aura r\u00e9duit notre capacit\u00e9 de gain\u00a0; nous voulons laisser \u00e0 notre famille un patrimoine suffisant pour lui permettre de continuer \u00e0 jouir de ce n\u00e9cessaire et de ce superflu\u00a0; et nous d\u00e9sirons nous pr\u00e9munir contre la perte ou la destruction de nos maisons et de nos autres possessions. Or, le moyen le plus s\u00fbr et le plus facilement accessible pour obtenir la certitude que ces d\u00e9sirs se r\u00e9aliseront c’est l’assurance. <\/p>\n

L’assurance est une m\u00e9thode invent\u00e9e par les hommes pour parer aux al\u00e9as de l’existence. Elle consiste en un contrat (la police) par lequel un individu (l’assur\u00e9) se joint \u00e0 un vaste groupe de personnes (la compagnie d’assurances) qui s’engage \u00e0 lui payer ou \u00e0 payer \u00e0 sa famille ou \u00e0 d’autres (les b\u00e9n\u00e9ficiaires) une somme convenue \u00e0 une date fix\u00e9e ou en cas de r\u00e9alisation d’un \u00e9v\u00e9nement d\u00e9termin\u00e9 (mort, incendie, etc.). En retour, l’assur\u00e9 verse une certaine somme (la prime) \u00e0 la compagnie d’assurances. <\/p>\n

Si le montant des polices et l’\u00e2ge des assur\u00e9s sont tr\u00e8s variables, les clients des compagnies d’assurances se recrutent aujourd’hui dans toutes les classes de la soci\u00e9t\u00e9. Les Canadiens occupent le troisi\u00e8me rang parmi les plus grands souscripteurs d’assurance-vie du monde et, compte tenu de leur revenu national, poss\u00e8dent plus d’assurance sur la vie que les habitants de tout autre pays. Le total annuel des primes d’assurance contre l’incendie et les risques divers s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 plus de 2,000 millions de dollars et celui des demandes d’indemnit\u00e9s \u00e0 quelque 1,350 millions. <\/p>\n

\u00c0 une \u00e9poque o\u00f9 tous semblent \u00e9treints \u00e0 des degr\u00e9s divers par un sentiment d’ins\u00e9curit\u00e9, l’assurance offre une m\u00e9thode qui permet de r\u00e9unir en vue de leur protection mutuelle des groupes consid\u00e9rables d’individus parmi lesquels chacun se trouve expos\u00e9 \u00e0 un risque qu’il ne peut \u00e9viter ni surmonter \u00e0 lui seul. Si l’un des membres du groupe est victime d’une perte, celle-ci sera combl\u00e9e, en partie ou en totalit\u00e9, gr\u00e2ce aux cotisations (primes) de l’ensemble des assur\u00e9s. <\/p>\n

Le principe<\/h3>\n

Le principe de base de l’assurance c’est qu’en r\u00e9unissant les risques analogues, mais incertains pris isol\u00e9ment, d’un grand nombre d’individus dans un vaste groupe de risques dont la r\u00e9alisation est plus certaine, il devient possible de prot\u00e9ger chaque individu qui fait partie de l’ensemble. <\/p>\n

Ceux qui pratiquent l’assurance s’efforcent de jouer un r\u00f4le constructif dans la vie quotidienne. Ils sont guid\u00e9s par des r\u00e8gles de conduite professionnelles et des codes de d\u00e9ontologie. <\/p>\n

Leur d\u00e9sir de rendre service est sinc\u00e8re. La compagnie d’assurances et ses agents cherchent \u00e0 offrir la protection voulue \u00e0 l’assur\u00e9 et \u00e0 servir au mieux ses int\u00e9r\u00eats. <\/p>\n

Les compagnies d’assurances offrent des cours de formation \u00e0 leurs repr\u00e9sentants, et les associations auxquelles elles appartiennent organisent des sessions d’enseignement sup\u00e9rieur. L’Association des assureurs-vie du Canada a institu\u00e9 un cours pour ses membres d\u00e8s 1924. Les \u00e9tudes sont sanctionn\u00e9es par des dipl\u00f4mes et des titres qui sont tr\u00e8s appr\u00e9ci\u00e9s du public et des agents. <\/p>\n

Les services d’assurances<\/h3>\n

Ceux qui se sp\u00e9cialisent dans les affaires d’assurance ont de bonnes raisons de d\u00e9fendre les int\u00e9r\u00eats de leurs clients. Les compagnies d’assurances sur la vie pr\u00e9sentent \u00e0 la radio et \u00e0 la t\u00e9l\u00e9vision des causeries sur la sant\u00e9 fond\u00e9e sur les \u00e9tudes et les recherches qu’elles poursuivent, et elles diffusent des brochures et des d\u00e9pliants sur les moyens \u00e0 prendre pour \u00e9viter la maladie. <\/p>\n

Le m\u00eame souci de rendre service se retrouve dans les branches vie et assurances g\u00e9n\u00e9rales. On y m\u00e8ne de vastes campagnes d’information sur les causes d’incendie, et ces efforts ont contribu\u00e9 pour beaucoup \u00e0 faire accepter les normes de s\u00e9curit\u00e9 par le public. Les compagnies qui pratiquent l’assurance des chaudi\u00e8res \u00e0 vapeur ont r\u00e9ussi, gr\u00e2ce au service d’inspection, \u00e0 pr\u00e9venir toutes les explosions qu’il \u00e9tait humainement possible d’\u00e9viter. <\/p>\n

L’oeuvre d’\u00e9ducation des compagnies d’assurances peut faire \u00e9norm\u00e9ment pour nous aider \u00e0 combattre, sur deux plans au moins, la malheureuse tendance des humains \u00e0 se cr\u00e9er des ennuis d\u00e9sastreux. Elle peut nous enseigner \u00e0 \u00e9viter ce qu’il est possible d’\u00e9viter par l’attention et la prudence et elle peut en m\u00eame temps nous renseigner sur l’assurance afin de nous permettre de nous pr\u00e9munir contre les sinistres auxquels nous ne pouvons rien. <\/p>\n

Aujourd’hui, l’assurance est pratiqu\u00e9e par des soci\u00e9t\u00e9s constitu\u00e9es selon la loi du pays o\u00f9 elles sont \u00e9tablies. Une bonne l\u00e9gislation sur les assurances et son application par des fonctionnaires exp\u00e9riment\u00e9s et comp\u00e9tents sont une garantie pour les assur\u00e9s touchant la solidit\u00e9 d’une compagnie, la confiance \u00e0 accorder \u00e0 ses agents et l’honn\u00eatet\u00e9 des clauses de ses polices. <\/p>\n

La concurrence est forte entre les compagnies d’assurances, et il faut que les agents soient bien form\u00e9s \u00e0 leur travail, habiles \u00e0 nouer des relations d’affaires, acharn\u00e9s \u00e0 poursuivre leur but. En 1927, un groupe de 32 de ces repr\u00e9sentants formaient une association dont ne pouvaient faire partie que les agents ayant vendu au moins pour un million de dollars d’assurance dans l’ann\u00e9e. <\/p>\n

Bien qu’il se compose exclusivement des plus gros vendeurs d’assurance-vie, ce club de \u00ab\u00a0millionnaires\u00a0\u00bb s’int\u00e9resse non seulement \u00e0 la quantit\u00e9, mais aussi \u00e0 la qualit\u00e9. Il exige de ses membres un haut niveau de moralit\u00e9 et s’emploie sans rel\u00e2che \u00e0 relever les normes de service des interm\u00e9diaires d’assurances. <\/p>\n

Il existe, au Canada, plus de 200 compagnies et soci\u00e9t\u00e9s de secours mutuels dans la branche de l’assurance sur la vie. \u00c0 la fin de 1970, le nombre des assur\u00e9s d\u00e9passait les onze millions. Les assurances en cours des compagnies et soci\u00e9t\u00e9s \u00e0 charte f\u00e9d\u00e9rale, \u00e0 charte provinciale et autres atteignaient 118,822 millions de dollars. Au cours de l’ann\u00e9e 1970, les Canadiens ont achet\u00e9 pour 14,247 millions de dollars d’assurance-vie et touch\u00e9 la somme de 1,304 millions en indemnit\u00e9s et dividendes. <\/p>\n

La vertu magique des grands nombres<\/h3>\n

Winston Churchill a dit un jour de l’assurance qu’elle \u00ab\u00a0mettait la vertu magique des grands nombres au service de millions de sinistr\u00e9s\u00a0\u00bb. Cette puissance magique est le fruit d’une coop\u00e9ration \u00e9conomique volontaire de la part des hommes. <\/p>\n

C’est au grand math\u00e9maticien fran\u00e7ais Biaise Pascal que nous devons la loi des grands nombres. Cette loi indique la probabilit\u00e9 ou la chance qu’un \u00e9v\u00e9nement ait ou n’ait pas lieu. La th\u00e9orie des probabilit\u00e9s ne joue pas de fa\u00e7on claire s’il ne s’agit que d’un petit nombre de cas. Si l’on ne lance une pi\u00e8ce de monnaie qu’une fois, il est impossible de savoir si elle tombera du c\u00f4t\u00e9 pile ou du c\u00f4t\u00e9 face, mais si on la lance un million de fois, on peut avoir la certitude qu’elle tombera tout pr\u00e8s de 500,000 fois de chaque c\u00f4t\u00e9. C’est la valeur de la th\u00e9orie des probabilit\u00e9s, appliqu\u00e9e aux grands nombres, qui rend l’assurance possible. <\/p>\n

On se fonde sur les statistiques des naissances et des d\u00e9c\u00e8s ainsi que sur les probabilit\u00e9s de survie pour calculer le montant des primes. La premi\u00e8re table de mortalit\u00e9 v\u00e9ritable fut \u00e9tablie par l’astronome anglais Edmund Halley, celui qui pr\u00e9dit, en 1705, le retour de la fameuse com\u00e8te dite com\u00e8te de Halley<\/em>. Les chiffres en sont r\u00e9vis\u00e9s p\u00e9riodiquement compte tenu de l’\u00e9volution des circonstances. <\/p>\n

Les actuaires, qui sont des sp\u00e9cialistes en math\u00e9matiques, calculent les taux de mortalit\u00e9 en se basant sur des centaines de milliers de cas et pr\u00e9disent avec un degr\u00e9 \u00e9lev\u00e9 de pr\u00e9cision combien de personnes d’une tranche d’\u00e2ge donn\u00e9e mourront vraisemblablement au cours d’une ann\u00e9e quelconque. C’est ce qui permet aux compagnies d’assurances de conna\u00eetre la nature du risque. Celles-ci ne peuvent dire si un assur\u00e9 en particulier d\u00e9c\u00e9dera l’an prochain ou plus tard, mais si, par exemple, le client \u00e9ventuel est \u00e2g\u00e9 de dix ans et que la table de mortalit\u00e9 indique que 32 sur 100,000 enfants de dix ans meurent chaque ann\u00e9e, la compagnie sait quelles sont les probabilit\u00e9s de d\u00e9c\u00e8s et \u00e9tablit la prime en cons\u00e9quence. <\/p>\n

Les buts de l’assurance-vie<\/h3>\n

L’assurance sur la vie porte sur deux al\u00e9as qui se rencontrent dans la vie de chacun de nous\u00a0: celui de mourir pr\u00e9matur\u00e9ment en laissant une famille et celui de vivre jusqu’\u00e0 un \u00e2ge avanc\u00e9 sans moyens de subsistance suffisants. <\/p>\n

Ce genre d’assurance permet au chef de famille de s’acquitter du devoir de responsabilit\u00e9 qu’il ressent envers ceux dont il a charge. Non content de remplir les engagements pris au moment de son mariage, le bon p\u00e8re de famille veut continuer \u00e0 assurer son soutien \u00e0 ceux qui lui survivront. <\/p>\n

L’assurance favorise l’ind\u00e9pendance, contribue \u00e0 la sauvegarde de la cellule familiale, aide \u00e0 pourvoir \u00e0 l’instruction des enfants, \u00e9pargne \u00e0 l’assur\u00e9 et \u00e0 sa famille la n\u00e9cessit\u00e9 de compter sur la charit\u00e9 ou l’aide de l’\u00c9tat. La famille qui s’assure fraye la voie \u00e0 son ind\u00e9pendance. <\/p>\n

\u00c0 ceux qui ne sont pas assur\u00e9s, les gouvernements offrent la protection de l’assurance sociale. L’objet de cette assurance est d’accorder au plus grand nombre le minimum souhaitable dans l’int\u00e9r\u00eat de la soci\u00e9t\u00e9 dans son ensemble\u00a0; l’assurance priv\u00e9e au contraire s’efforce de mettre \u00e0 la disposition de ceux qui y ont recours le maximum d’avantages que chaque assur\u00e9 peut d\u00e9sirer atteindre pour lui ou pour sa famille. <\/p>\n

Les diverses sortes d’assurance-vie<\/h3>\n

On trouvera une excellente description des divers types de police dans le Manuel des petites entreprises<\/em>, publication du minist\u00e8re du Commerce \u00e0 Ottawa. La police d’assurance-vie ordinaire (vie enti\u00e8re) est un moyen de protection pour la famille advenant le d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9 de son gagne-pain. Elle exige le versement d’une prime annuelle variable selon l’\u00e2ge de l’assur\u00e9 au moment de la souscription de la police. Cette assurance se poursuit jusqu’\u00e0 la mort de l’assur\u00e9, la compagnie devant alors payer en esp\u00e8ces aux b\u00e9n\u00e9ficiaires le montant stipul\u00e9 au contrat. Il existe aussi une police \u00e0 primes limit\u00e9es, selon laquelle les primes ne sont payables que pendant un certain nombre d’ann\u00e9es, \u00e0 l’expiration duquel, la police \u00e9tant lib\u00e9r\u00e9e, il n’y a plus de primes \u00e0 payer. <\/p>\n

Comme son nom l’indique, la police temporaire assure une protection temporaire. Elle s’applique non pas \u00e0 la vie enti\u00e8re de t’assur\u00e9, mais \u00e0 une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e de son existence. S’il meurt pendant la p\u00e9riode fix\u00e9e au contrat, le capital est vers\u00e9 au b\u00e9n\u00e9ficiaire. En cas de vie \u00e0 l’\u00e9ch\u00e9ance de la police, l’assur\u00e9 ne touche rien, et la protection prend fin sauf renouvellement de la police \u00e0 une prime plus \u00e9lev\u00e9e ou transformation du contrat en une police vie enti\u00e8re. <\/p>\n

L’assurance dotale ou de dotation comporte le versement d’un capital au terme d’une p\u00e9riode d\u00e9termin\u00e9e. Ce capital peut \u00eatre payable au moment o\u00f9 un enfant entrera \u00e0 l’universit\u00e9, le jour de la retraite de l’assur\u00e9 ou \u00e0 toute autre date. <\/p>\n

L’assurance de groupe s’applique \u00e0 un ensemble de personnes appartenant \u00e0 la m\u00eame profession ou \u00e0 la m\u00eame industrie et travaillant pour un m\u00eame employeur. La formalit\u00e9 de l’examen m\u00e9dical est le plus souvent supprim\u00e9e. Employeur et employ\u00e9 se partagent les frais, la quote-part de l’employ\u00e9 \u00e9tant retenue sur son salaire. <\/p>\n

Au Canada, la grande majorit\u00e9 des demandes d’assurance-vie sont accept\u00e9es par les compagnies. Certaines polices exigent des primes plus \u00e9lev\u00e9es parce qu’elles couvrent des risques aggrav\u00e9s, mais sur le total des polices souscrites par les Canadiens en 1969, quatre pour cent seulement appartenaient \u00e0 cette cat\u00e9gorie. Ces risques aggrav\u00e9s se r\u00e9partissent ainsi\u00a0: maladies de coeur 30 p. 100\u00a0; ob\u00e9sit\u00e9 12 p. 100\u00a0; autres d\u00e9fauts physiques 28 p. 100\u00a0; m\u00e9tiers dangereux 20 p. 100\u00a0; autres causes 10 p. 100. <\/p>\n

Il est int\u00e9ressant de noter que les deux tiers des indemnit\u00e9s pay\u00e9es par les compagnies canadiennes d’assurance sur la vie sont vers\u00e9s \u00e0 des assur\u00e9s encore vivants. Il s’agit dans l’ensemble de r\u00e8glements de dotations \u00e9chues, de rentes, de prestations d’invalidit\u00e9, de valeurs de rachat en esp\u00e8ces et de parts de b\u00e9n\u00e9fices. En 1970, ces paiements se sont \u00e9lev\u00e9s \u00e0 85 millions de dollars. <\/p>\n

Une rente viag\u00e8re assure le versement d’un capital sous forme de revenu tant que le b\u00e9n\u00e9ficiaire du contrat est en vie, ce qui \u00e9limine la crainte de l’indigence pendant la vieillesse. Si le rentier meurt au cours de la p\u00e9riode de validit\u00e9 de sa police, la rente se continue, en faveur d’un b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 par le rentier, jusqu’\u00e0 l’expiration de la p\u00e9riode de garantie. <\/p>\n

Un programme d’assurance-vie<\/h3>\n

Il y a des principes \u00e0 observer dans la souscription des assurances. Ces principes se fondent sur l’analyse (combien en faudra-t-il\u00a0?) et la pr\u00e9vision (quelle sorte de police\u00a0?). La question du montant \u00e0 souscrire est une affaire de d\u00e9sirs, de besoins et de prix. <\/p>\n

Il n’est pas exag\u00e9r\u00e9 de dire que l’\u00e9laboration d’un programme est l’\u00e9l\u00e9ment essentiel de l’assurance-vie bien comprise. Pour pr\u00e9parer l’avenir, il importe d’affronter les r\u00e9alit\u00e9s de ta vie, d’analyser les risques, de rechercher les moyens disponibles pour y faire face et d’\u00e9tablir un programme pour y faire face le mieux possible. <\/p>\n

Cela veut dire beaucoup plus que s’assurer. Cela signifie associer l’assurance-vie \u00e0 d’autres capitaux garantis de fa\u00e7on \u00e0 perp\u00e9tuer son soutien dans l’avenir aussi longtemps que sa famille en aura besoin. C’est s’efforcer de faire en sorte que le confort, l’instruction et le bon d\u00e9part dans la vie que l’on souhaite pour ses enfants leur soient acquis. <\/p>\n

Bien qu’elle ne se rencontre pas, semble-t-il, dans les manuels, la m\u00e9thode indiqu\u00e9e ci-apr\u00e8s semble \u00eatre une fa\u00e7on intelligente d’aborder le probl\u00e8me du montant d’assurance-vie qu’il convient de souscrire. <\/p>\n

Demandez-vous quelles ont \u00e9t\u00e9 vos d\u00e9penses personnelles l’an dernier (habillement, voyages, distractions, d\u00e9jeuners, revues, livres, tabac, etc.). Qu’avez-vous vers\u00e9 l’an pass\u00e9 en primes d’assurance-vie, d’assurance rente viag\u00e8re et d’assurance-sant\u00e9, en cotisations de retraite, en imp\u00f4ts et en placements individuels\u00a0? Qu’avez-vous d\u00e9pens\u00e9 pour d’autres choses dont votre famille n’aura pas besoin. <\/p>\n

D\u00e9duisez la somme de ces d\u00e9penses personnelles de votre revenu annuel net (revenu brut moins imp\u00f4t, assurance-ch\u00f4mage et autres retenues semblables). Ce qui reste vous dira aussi exactement qu’il importe quel est le montant annuel n\u00e9cessaire pour maintenir votre train de maison actuel et votre famille au m\u00eame niveau que l’an dernier. La diff\u00e9rence qui existe entre le montant et ce que repr\u00e9sentent la pension de la veuve, les allocations du gouvernement, le produit des placements, etc., peut \u00eatre combl\u00e9e par l’assurance. <\/p>\n

L’agent d’assurance dipl\u00f4m\u00e9 a la comp\u00e9tence voulue pour \u00e9tudier votre probl\u00e8me et vous aider \u00e0 \u00e9tablir un programme qui vous permettra d’atteindre le plus avantageusement possible le but que vous d\u00e9sirez. Il continuera \u00e0 vous assurer ses services si l’\u00e9volution des circonstances modifie vos besoins. Il servira les int\u00e9r\u00eats des b\u00e9n\u00e9ficiaires en examinant avec eux les modes de versement du capital les mieux adapt\u00e9s \u00e0 leur situation. <\/p>\n

L’assurance de biens<\/h3>\n

L’assurance de biens diff\u00e8re de l’assurance sur la vie dans son fonctionnement, mais non en ce qui concerne le principe de l’assurance. Celui qui contracte une assurance-vie quelconque se pr\u00e9munit (ou pr\u00e9munit les siens) contre un risque qui se r\u00e9alisera t\u00f4t ou tard, mais s\u00fbrement. Au contraire, celui qui souscrit une assurance de biens, quelle qu’elle soit, se prot\u00e8ge contre un risque dont la r\u00e9alisation est \u00e9ventuelle. <\/p>\n

Le fonctionnement de l’assurance-incendie, comme celui de l’assurance-vie, est fond\u00e9 sur la th\u00e9orie des grands nombres. Il est impossible de savoir si une maison en particulier sera d\u00e9truite par le feu, mais on peut tenir pour probable, en se basant sur les statistiques du pass\u00e9, que la m\u00eame proportion environ de toutes les maisons semblables et \u00e9galement expos\u00e9es \u00e0 l’incendie br\u00fbleront dans l’ann\u00e9e. <\/p>\n

La premi\u00e8re chose \u00e0 faire pour \u00e9tablir un programme d’assurance contre l’incendie d’un immeuble \u00e0 usage commercial ou \u00e0 usage d’habitation consiste \u00e0 en estimer la valeur. L’\u00e9valuation d’une maison devra comprendre tout ce qu’elle contient\u00a0: mobilier, v\u00eatements, livres, instruments de musique, outils, peintures, argenterie et tous les autres biens personnels de ceux qui l’habitent. Il importe d’en d\u00e9poser la liste, avec les autres documents de valeur, dans un coffre de s\u00fbret\u00e9. <\/p>\n

Selon l’Annuaire du Canada<\/em>, les causes d’incendie les plus fr\u00e9quentes dans notre pays sont, dans l’ordre\u00a0: la n\u00e9gligence des rumeurs\u00a0; les fils et appareils \u00e9lectriques\u00a0; les po\u00eales, chaudi\u00e8res et tuyaux \u00e0 fum\u00e9e\u00a0; les allumettes\u00a0; la foudre\u00a0; le p\u00e9trole et ses d\u00e9riv\u00e9s\u00a0; les chemin\u00e9es et les conduites d\u00e9fectueuses et surchauff\u00e9es. Les demandes d’indemnit\u00e9s pour incendie faites au Canada s’\u00e9l\u00e8vent en moyenne \u00e0 180 millions de dollars par ann\u00e9e. <\/p>\n

L’assurance risques divers, dite aussi assurance g\u00e9n\u00e9rale, est d’origine relativement r\u00e9cente par rapport \u00e0 l’assurance maritime et \u00e0 l’assurance-incendie. Elle est n\u00e9e, avec l’essor des chemins de fer en Angleterre, o\u00f9 la premi\u00e8re compagnie d’assurances g\u00e9n\u00e9rales est cr\u00e9\u00e9e en 1849 en vue de garantir contre les accidents les personnes qui s’exposaient au danger des voyages par machine \u00e0 vapeur. <\/p>\n

Comme le dit son nom, l’assurance risques divers prot\u00e8ge contre une multitude d’accidents et de dommages\u00a0: mauvaises cr\u00e9ances, bris de glaces, vols de toutes sortes, pertes de cl\u00e9s, dommages caus\u00e9s aux r\u00e9coltes par la gr\u00eale, pertes de b\u00e9n\u00e9fices, ch\u00f4mage d’entreprise, etc. <\/p>\n

L’assurance automobile tous risques comprend six formes principales de protection\u00a0: blessures corporelles, dommages mat\u00e9riels, collision, incendie, vol, frais de traitement pour blessures dont le conducteur est responsable. <\/p>\n

On compte, au Canada, plus de 300 compagnies concurrentes \u00e0 charte f\u00e9d\u00e9rale dans les branches incendie et risques divers, ainsi que plusieurs centaines de compagnies \u00e0 charte provinciale. Toutes sont soumises \u00e0 la surveillance de l’\u00c9tat et sont tenues de conserver des r\u00e9serves suffisantes pour prot\u00e9ger leurs assur\u00e9s. <\/p>\n

Assurance commerciale ou financi\u00e8re<\/h3>\n

Dans l’exploitation quotidienne d’une entreprise, l’assurance est d’une grande utilit\u00e9. Le seul fait qu’un \u00e9tablissement commercial contracte une assurance-vie sur la t\u00eate de ses hommes cl\u00e9s est pour les cr\u00e9anciers un indice qu’il a pris des pr\u00e9cautions pour prot\u00e9ger l’entreprise contre la disparition soudaine de collaborateurs importants. Les emprunts, eux aussi, d\u00e9pendent souvent du montant d’assurance-vie de l’emprunteur \u00e9ventuel, de sorte que l’assurance joue un r\u00f4le capital non seulement dans la vie de l’assur\u00e9, mais aussi dans ses affaires financi\u00e8res s’il a besoin d’emprunter. <\/p>\n

L’honn\u00eatet\u00e9 des employ\u00e9s est essentielle dans toutes les entreprises. La garantie de fid\u00e9lit\u00e9 prot\u00e8ge l’homme d’affaires contre les pertes dues \u00e0 la malhonn\u00eatet\u00e9 du personnel\u00a0; l’assurance de cautionnement garantit l’ex\u00e9cution d’une obligation ou d’un contrat\u00a0; la police contre les faux le pr\u00e9munit contre la falsification ou l’alt\u00e9ration des ch\u00e8ques et autres valeurs. <\/p>\n

L’assurance cr\u00e9dit couvre le risque d’insolvabilit\u00e9 subite d’un client important et jusque-l\u00e0 digne de confiance. Elle est offerte aux industriels et aux grossistes, mais non de fa\u00e7on g\u00e9n\u00e9rale aux d\u00e9taillants. <\/p>\n

Tout propri\u00e9taire est responsable des biens qu’il poss\u00e8de. C’est l\u00e0 une obligation \u00e0 laquelle doivent bien prendre garde les hommes d’affaires et les chefs de famille. La couverture de ce risque s’obtient gr\u00e2ce \u00e0 l’assurance de responsabilit\u00e9 civile. <\/p>\n

S’assurer selon ses besoins<\/h3>\n

Le genre d’assurance \u00e0 choisir, le montant \u00e0 souscrire, la valeur relative de la prime compte tenu des autres besoins, voil\u00e0 autant de questions que chacun doit appr\u00e9cier en regard des effets \u00e9ventuels de l’absence d’assurances. <\/p>\n

On peut dire que, si un homme a suffisamment d’assurance sur la vie pour garantir le sort de sa famille, de l’assurance contre l’incendie et le vol sur sa maison, de l’assurance commerciale adapt\u00e9e aux besoins de son entreprise, de l’assurance pour pourvoir \u00e0 son entretien au moment de la retraite, cet homme peut dormir sur ses deux oreilles, car il jouit de la tranquillit\u00e9 financi\u00e8re de l’esprit. <\/p>\n

Chacun doit analyser sa situation personnelle, \u00e9valuer ses risques et le prix \u00e0 payer pour couvrir chacun d’eux par l’assurance et faire son choix en cons\u00e9quence. Une fois la protection de base acquise, c’est-\u00e0-dire l’assurance contre toute \u00e9ventualit\u00e9 pouvant entra\u00eener la ruine financi\u00e8re ou une chute grave du niveau de vie familial, chacun est libre de souscrire des assurances contre les dangers de moindre gravit\u00e9. <\/p>\n

Profiter vraiment de la protection offerte par l’assurance, c’est \u00e9tablir un programme pour atteindre des objectifs bien d\u00e9finis, et non pas simplement acheter de temps en temps une nouvelle police. Les polices, comme les v\u00eatements, doivent \u00eatre \u00e0 notre taille. <\/p>\n

\u00a0<\/p>\n<\/p><\/div>\n","protected":false},"author":87,"featured_media":0,"template":"","categories":[1],"rbc_letter_theme":[],"rbc_letter_year":[44],"class_list":["post-2040","rbc_letter","type-rbc_letter","status-publish","hentry","category-uncategorized","rbc_letter_year-44"],"acf":[],"yoast_head":"\nVol. 53, N\u00b0 4 - Avril 1972 - Le principe et le fonctionnement de l'assurance - RBC<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/notre-compagnie\/histoire\/bulletin\/vol-53-n-4-avril-1972-le-principe-et-le-fonctionnement-de-lassurance\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_FR\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Vol. 53, N\u00b0 4 - Avril 1972 - Le principe et le fonctionnement de l'assurance\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Chacun de nous peut, s’il le veut, dire en quelques mots \u00e0 quoi se r\u00e9sument ses aspirations mat\u00e9rielles dans la vie. 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