{"id":625,"date":"2023-05-03T04:00:02","date_gmt":"2023-05-03T04:00:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/2023\/05\/03\/point-cle-un-plus-grand-nombre-de-canadiens-auront-probablement-des-difficultes-a-rembourser-leurs-dettes-mais-reussiront-pour-la-plupart-a-les-gerer\/"},"modified":"2023-05-03T04:00:02","modified_gmt":"2023-05-03T04:00:02","slug":"point-cle-un-plus-grand-nombre-de-canadiens-auront-probablement-des-difficultes-a-rembourser-leurs-dettes-mais-reussiront-pour-la-plupart-a-les-gerer","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/analyse-pour-le-canada\/analyse-en-vedette\/perspectives\/point-cle-un-plus-grand-nombre-de-canadiens-auront-probablement-des-difficultes-a-rembourser-leurs-dettes-mais-reussiront-pour-la-plupart-a-les-gerer\/","title":{"rendered":"<b>Point cl\u00e9 :<\/b> Un plus grand nombre de Canadiens auront probablement des difficult\u00e9s \u00e0 rembourser leurs dettes, mais r\u00e9ussiront pour la plupart \u00e0 les g\u00e9rer"},"content":{"rendered":"<ul>\n<li>Les pr\u00eats en souffrance et les faillites augmenteront probablement au Canada en raison de la r\u00e9cession imminente et des pr\u00e9visions selon lesquelles le taux de ch\u00f4mage grimpera \u00e0 6,6\u00a0% au d\u00e9but de 2024.<\/li>\n<li>L\u2019important soutien offert aux Canadiens durant la pand\u00e9mie est presque termin\u00e9 et le co\u00fbt de la vie monte en fl\u00e8che.<\/li>\n<li>Les d\u00e9fauts de paiement sur les pr\u00eats hypoth\u00e9caires pourraient donc augmenter de plus d\u2019un tiers par rapport aux niveaux actuels dans la prochaine ann\u00e9e.<\/li>\n<li>Le taux d\u2019insolvabilit\u00e9 des consommateurs pourrait bondir de pr\u00e8s d\u2019un tiers au cours des trois prochaines ann\u00e9es, retourner aux niveaux d\u2019avant la pand\u00e9mie et poursuivre son ascension.<\/li>\n<li>Toute difficult\u00e9 financi\u00e8re sera sans doute relativement limit\u00e9e \u00e0 court et \u00e0 moyen terme.<\/li>\n<li><strong>En conclusion\u00a0<\/strong>: La nette am\u00e9lioration des finances des Canadiens (dans l\u2019ensemble) en d\u00e9but de pand\u00e9mie n\u2019a pas dur\u00e9. Ces gains se r\u00e9sorbent et continueront probablement de diminuer dans un contexte o\u00f9 l\u2019\u00e9conomie ralentit et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont \u00e9lev\u00e9s. La probabilit\u00e9 d\u2019un effondrement est mince m\u00eame si nous nous attendons \u00e0 ce que le contexte reste difficile.<\/li>\n<\/ul>\n<h4>La pand\u00e9mie n\u2019a pas emp\u00each\u00e9 les Canadiens d\u2019accumuler des dettes.<\/h4>\n<p>L\u2019instabilit\u00e9 \u00e9conomique en d\u00e9but de pand\u00e9mie a fait craindre que les m\u00e9nages canadiens d\u00e9j\u00e0 fort endett\u00e9s vivent un cataclysme financier. Fort heureusement, ces craintes ne se sont pas concr\u00e9tis\u00e9es.<\/p>\n<p>De nombreux m\u00e9nages ont, au contraire, vu leur situation financi\u00e8re s\u2019am\u00e9liorer pendant la crise\u00a0: leur valeur nette a augment\u00e9 et les divers param\u00e8tres du service de la dette, les pr\u00eats en souffrance et l\u2019insolvabilit\u00e9 des consommateurs se sont nettement redress\u00e9s. Ce redressement de situation peut \u00eatre attribu\u00e9 aux importants programmes d\u2019aide (comme la PCU et la PCRE) qui avaient \u00e9t\u00e9 mis en place, et \u00e0 la politique mon\u00e9taire fortement accommodante qui fut une v\u00e9ritable bou\u00e9e de sauvetage pour de nombreux Canadiens, dont la plupart ont pourtant continu\u00e9 de s\u2019endetter. En effet, l\u2019essor du march\u00e9 du logement en a incit\u00e9 un bon nombre d\u2019entre eux \u00e0 contracter des dettes hypoth\u00e9caires. Et l\u2019on s\u2019est retrouv\u00e9 \u00e0 la fin de 2021 avec un ratio d\u2019endettement des m\u00e9nages canadiens qui d\u00e9passait les niveaux d\u2019avant la pand\u00e9mie. Ce ratio est rest\u00e9 \u00e9lev\u00e9 depuis.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/Chart-01-FR.png\" alt=\"\" width=\"1200\" height=\"707\" class=\"alignnone size-full wp-image-41152\" \/><\/p>\n<h4>Des failles commencent \u00e0 para\u00eetre<\/h4>\n<p>L\u2019endettement a pes\u00e9 davantage sur les m\u00e9nages canadiens dans la derni\u00e8re ann\u00e9e. Le gouvernement a retir\u00e9 une grande partie de ses programmes d\u2019aide, le co\u00fbt de la vie a suivi la mont\u00e9e en fl\u00e8che de l\u2019inflation et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ont grimp\u00e9. Un plus grand nombre de Canadiens se sont retrouv\u00e9s incapables de rembourser leurs dettes, soudainement grossies.<\/p>\n<p>Le nombre des pr\u00eats hypoth\u00e9caires en souffrance n\u2019a pas vraiment augment\u00e9 jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent (et reste le plus bas jamais enregistr\u00e9), mais le taux de consommateurs dont le remboursement de la dette est en retard de plus de 90\u00a0jours a grimp\u00e9, surtout pour ce qui est des emprunts remboursables par versements (habituellement utilis\u00e9s \u00e0 des fins ponctuelles comme les r\u00e9novations r\u00e9sidentielles, les urgences impr\u00e9vues et les consolidations de dette), des cartes de cr\u00e9dit, des pr\u00eats-automobile et, plus r\u00e9cemment, des marges de cr\u00e9dit.<\/p>\n<p>Le risque de r\u00e9cession imminente et les r\u00e9percussions en cours de la hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat ne feront qu\u2019accentuer les tensions au cours de la p\u00e9riode \u00e0 venir. Bien des cr\u00e9anciers dont les taux s\u2019ajustent automatiquement \u00e0 l\u2019\u00e9volution du taux directeur de la Banque du Canada (comme les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux variable) doivent d\u00e9j\u00e0 composer avec des versements mensuels plus \u00e9lev\u00e9s. C\u2019est une r\u00e9alit\u00e9 qui rattrapera \u00e9galement les titulaires des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe lors du renouvellement de leurs hypoth\u00e8ques.<\/p>\n<p>Parall\u00e8lement, la l\u00e9g\u00e8re contraction que nous pr\u00e9voyons pour l\u2019\u00e9conomie canadienne entra\u00eenera \u00e9ventuellement des pertes d\u2019emplois. Selon nos pr\u00e9visions, le taux de ch\u00f4mage national passera de 5\u00a0% actuellement \u00e0 6,6\u00a0% d\u2019ici le premier trimestre de 2024. La perte d\u2019emploi a historiquement \u00e9t\u00e9 l\u2019un des principaux facteurs de d\u00e9faillances des pr\u00eats et de l\u2019insolvabilit\u00e9 des consommateurs au Canada.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/Chart-02-FR-1.png\" alt=\"\" width=\"1200\" height=\"707\" class=\"alignnone size-full wp-image-41157\" \/><\/p>\n<h4>Quelles sont les pr\u00e9visions\u00a0?<\/h4>\n<p>Selon notre analyse, le ch\u00f4mage en hausse pourrait inverser pr\u00e8s de la moiti\u00e9 du d\u00e9clin des d\u00e9fauts de paiement sur pr\u00eats hypoth\u00e9caires au cours de la prochaine ann\u00e9e. Le taux des d\u00e9fauts de paiement pourrait continuer d\u2019augmenter \u00e0 moyen et \u00e0 long terme, lorsque les titulaires de pr\u00eats hypoth\u00e9caires dont les ressources financi\u00e8res sont limit\u00e9es devront faire face aux effets des hausses de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et \u00e0 leur lourd endettement.<\/p>\n<p>La hausse du ch\u00f4mage pourrait aussi provoquer la faillite d\u2019un plus grand nombre de Canadiens dans la prochaine ann\u00e9e, tout comme les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus \u00e9lev\u00e9s et le lourd endettement. En fait, les derniers facteurs cit\u00e9s pourraient avoir plus d\u2019incidence \u00e0 moyen et \u00e0 long terme, favoriser plus de faillites m\u00eame apr\u00e8s la reprise du march\u00e9 du travail et la baisse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Le ratio d\u2019endettement des m\u00e9nages devrait augmenter de plus d\u2019un point de pourcentage dans la prochaine ann\u00e9e, \u00e0 un sommet historique de 15,5\u00a0% d\u2019ici le quatri\u00e8me trimestre de 2024. Le taux d\u2019insolvabilit\u00e9 des consommateurs pourrait bondir de pr\u00e8s d\u2019un tiers au cours des trois prochaines ann\u00e9es, selon notre analyse.<\/p>\n<p>Les Canadiens sont plus que jamais frileux au taux d\u2019int\u00e9r\u00eat en raison du niveau record de l\u2019endettement. Les emprunteurs qui renouvellent leurs pr\u00eats hypoth\u00e9caires (d\u2019une dur\u00e9e de cinq ans pour la plupart) continueront de ressentir les effets des hausses des taux pendant les ann\u00e9es \u00e0 venir, puisque les taux pourront grimper encore plus. Ceux qui ont achet\u00e9 une maison entre la fin de 2020 et le d\u00e9but de 2022, alors que le march\u00e9 \u00e9tait \u00e0 son sommet et les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 leur creux, devront composer avec ce risque particulier.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/Chart-03-FR.png\" alt=\"\" width=\"1200\" height=\"732\" class=\"alignnone size-full wp-image-41154\" \/><\/p>\n<hr>\n<p><em><b>Robert Hogue<\/b> est membre du l\u2019\u00e9quipe \u00c9conomique et leadership avis\u00e9 RBC, se sp\u00e9cialisant dans l\u2019analyse et les pr\u00e9visions pour le march\u00e9 de l\u2019habitation canadien et les \u00e9conomies provinciales.  Il compte parmi ses publications Tendances immobili\u00e8res et accessibilit\u00e9 \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9, Perspectives provinciales et l\u2019analyse des budgets provinciaux.  Dans ses fonctions, il est fr\u00e9quemment appel\u00e9 \u00e0 commenter l\u2019\u00e9volution de la conjoncture \u00e9conomique aupr\u00e8s de la direction de RBC, de ses clients et des m\u00e9dias.<\/em><\/p>\n<p><em><b>Mishael Liu<\/b> <\/em> Associ\u00e9 de recherche, \u00c9conomique et Leadership avis\u00e9 RBC.<\/p>\n<p><em><b>Naomi Powell<\/b>, directrice de la r\u00e9daction, Services \u00e9conomiques et leadership avis\u00e9 RBC, dirige la publication de Point cl\u00e9.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019instabilit\u00e9 \u00e9conomique en d\u00e9but de pand\u00e9mie a fait craindre que les m\u00e9nages canadiens d\u00e9j\u00e0 fort endett\u00e9s vivent un cataclysme financier.<\/p>\n","protected":false},"author":300,"featured_media":583,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"advgb_blocks_editor_width":"","advgb_blocks_columns_visual_guide":"","footnotes":""},"categories":[77,71,79],"tags":[],"rbc_econ_content_type":[],"class_list":["post-625","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-analyse-en-vedette","category-analyse-pour-le-canada","category-perspectives"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v27.2 (Yoast SEO v27.2) - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-premium-wordpress\/ -->\n<title>Point cl\u00e9 : Un plus grand nombre de Canadiens auront probablement des difficult\u00e9s \u00e0 rembourser leurs dettes, mais r\u00e9ussiront pour la plupart \u00e0 les g\u00e9rer - RBC Economique<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"L\u2019instabilit\u00e9 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