{"id":315,"date":"2022-05-09T04:00:00","date_gmt":"2022-05-09T04:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/2022\/05\/09\/point-cle-les-canadiens-ne-peuvent-pas-se-passer-de-largent-liquide\/"},"modified":"2022-05-09T04:00:00","modified_gmt":"2022-05-09T04:00:00","slug":"point-cle-les-canadiens-ne-peuvent-pas-se-passer-de-largent-liquide","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/analyse-pour-le-canada\/analyse-en-vedette\/perspectives\/point-cle-les-canadiens-ne-peuvent-pas-se-passer-de-largent-liquide\/","title":{"rendered":"<b>Point cl\u00e9:<\/b> Les Canadiens ne peuvent pas se passer de l&rsquo;argent liquide"},"content":{"rendered":"<ul class=\"disc pad-l\">\n<li>Malgr\u00e9 l\u2019engouement pour le magasinage en ligne et les modes de paiement virtuels durant la pand\u00e9mie, la demande d\u2019esp\u00e8ces n\u2019a jamais \u00e9t\u00e9 aussi forte en 60 ans.<\/li>\n<li>Pendant la crise, l\u2019utilisation d\u2019argent liquide pour r\u00e9gler les op\u00e9rations courantes a poursuivi son d\u00e9clin graduel \u00e0 long terme.<\/li>\n<li>Par contre, sa popularit\u00e9 en tant qu\u2019instrument d\u2019\u00e9pargne a grimp\u00e9 en fl\u00e8che, en raison de l\u2019incertitude soulev\u00e9e par la pand\u00e9mie et la situation g\u00e9opolitique, des pr\u00e9occupations li\u00e9es \u00e0 la cybers\u00e9curit\u00e9 et de la faiblesse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat.<\/li>\n<li>Le Canada peut r\u00e9duire le co\u00fbt des esp\u00e8ces, notamment en rationalisant son vaste r\u00e9seau de GAB.<\/li>\n<li>En r\u00e9sum\u00e9 : Alors que les banques centrales mettent au point des monnaies num\u00e9riques, il s\u2019av\u00e8re essentiel de comprendre pourquoi l\u2019argent liquide conserve son attrait.<\/li>\n<\/ul>\n<hr \/>\n<p>La pand\u00e9mie n\u2019a pas \u00e9limin\u00e9 l\u2019argent liquide. En fait, les Canadiens y sont de plus en plus attach\u00e9s. Les retraits en esp\u00e8ces ont enregistr\u00e9 une hausse fulgurante au d\u00e9but de la pand\u00e9mie. La valeur des billets en circulation a augment\u00e9 deux fois plus que pr\u00e9vu en 2020 et est demeur\u00e9e \u00e9lev\u00e9e en 2021.<\/p>\n<p>Cette tendance n\u2019est pas propre au Canada. Aux \u00c9tats-Unis et dans la zone euro, l\u2019augmentation de l\u2019argent liquide a \u00e9t\u00e9 encore plus forte en pourcentage du PIB d\u2019avant la pand\u00e9mie. Seuls les pays sans num\u00e9raire, comme le Royaume-Uni et la Su\u00e8de, n\u2019ont pas connu d\u2019essor semblable durant la pand\u00e9mie.<\/p>\n<h4>L\u2019argent liquide ne domine plus les op\u00e9rations courantes<\/h4>\n<p>Dans la plupart des cas, les pi\u00e8ces et les billets n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9s dans les \u00e9piceries ou les stations-service. En fait, m\u00eame si la pand\u00e9mie n\u2019a pas invers\u00e9 le d\u00e9clin de longue date des op\u00e9rations en liquide, elle ne l\u2019a pas acc\u00e9l\u00e9r\u00e9 non plus. Les journaux de paiements font \u00e9tat d\u2019une baisse presque lin\u00e9aire du volume des op\u00e9rations au comptant, de 54 % en 2009 \u00e0 22 % en 2020. Elles ont \u00e9t\u00e9 en grande partie remplac\u00e9es par les op\u00e9rations par cartes de cr\u00e9dit, notamment pour les achats en ligne et les paiements par effleurement.<\/p>\n<hr \/>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/PP-chart-1-may-6-FR.png\" alt=\"\" width=\"1600\" height=\"942\" class=\"alignnone size-full wp-image-33373\" \/><\/p>\n<hr \/>\n<h4>La pand\u00e9mie a donn\u00e9 un second souffle \u00e0 l\u2019argent liquide, devenu r\u00e9serve de valeur<\/h4>\n<p>Si les Canadiens ne r\u00e8glent plus leurs achats en esp\u00e8ces, comment expliquer l\u2019attrait que ces derni\u00e8res continuent de susciter ? Souvent, les crises (ou la peur d\u2019une crise) provoquent une ru\u00e9e vers l\u2019argent liquide. La demande de petites et grandes coupures s\u2019est envol\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale \u00e0 la fin du si\u00e8cle dernier, quand on redoutait que le bogue de l\u2019an 2000 paralyse les r\u00e9seaux de GAB et les syst\u00e8mes de paiement sans num\u00e9raire. Durant la crise financi\u00e8re mondiale, la demande de billets de valeur \u00e9lev\u00e9e s\u2019est accrue alors que les clients doutaient de la solvabilit\u00e9 des banques. De plus, lorsque les taux directeurs des banques centrales sont bas, on remarque aussi un engouement pour les grosses coupures, car elles ont tendance \u00e0 servir de r\u00e9serve de valeur (\u00e9pargne).<\/p>\n<p>Les Canadiens semblent effectivement d\u00e9termin\u00e9s \u00e0 remplir leur bas de laine plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 d\u00e9penser. Depuis 2014, la hausse de la demande d\u2019argent comptant (en pourcentage du PIB) s\u2019est port\u00e9e en totalit\u00e9 sur les billets de 50 $. Le billet de 100 $, le plus populaire au Canada depuis 1991, repr\u00e9sente maintenant 60 % des esp\u00e8ces en circulation, contre 50 % en 2010. La r\u00e9cente hausse des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et l\u2019envol\u00e9e de l\u2019inflation, qui a atteint des sommets in\u00e9gal\u00e9s depuis plusieurs d\u00e9cennies, temp\u00e9reront l\u2019enthousiasme pour l\u2019argent liquide en tant qu\u2019instrument d\u2019\u00e9pargne, mais ne l\u2019an\u00e9antiront pas.<\/p>\n<h4>La disparition du num\u00e9raire au Canada ne se produira pas de sit\u00f4t<\/h4>\n<p>L\u2019essor du commerce \u00e9lectronique et des modes de paiement num\u00e9riques devrait aussi att\u00e9nuer l\u2019attrait de l\u2019argent liquide. Cependant, les Canadiens ne sont pas pr\u00eats \u00e0 y renoncer. En ao\u00fbt 2021, lors d\u2019un sondage men\u00e9 par la Banque du Canada, 62 % des r\u00e9pondants ont d\u00e9clar\u00e9 avoir effectu\u00e9 un paiement en esp\u00e8ces au cours de la semaine pr\u00e9c\u00e9dente ; une part similaire avait fait un paiement par carte de d\u00e9bit et 76 % avaient utilis\u00e9 une carte de cr\u00e9dit. Pas moins de 81 % des personnes interrog\u00e9es n\u2019avaient pas l\u2019intention d\u2019abandonner les esp\u00e8ces. De plus, parmi les personnes qui ont dit ne plus utiliser d\u2019argent comptant (13 %), la moiti\u00e9 en avait encore un peu sous la main.<\/p>\n<hr \/>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/PP-chart-2-may-6-FR.png\" alt=\"\" width=\"1600\" height=\"1049\" class=\"alignnone size-full wp-image-33375\" \/><\/p>\n<hr \/>\n<h4>Notre penchant pour le num\u00e9raire co\u00fbte cher<\/h4>\n<p>Le num\u00e9raire a un co\u00fbt : entretien des GAB, manutention, entreposage et transport s\u00e9curitaires, sans oublier l\u2019absence de recettes fiscales sur l\u2019activit\u00e9 \u00e9conomique souterraine. Le passage \u00e0 un mod\u00e8le sans num\u00e9raire accro\u00eetrait le PIB annuel des \u00e9conomies matures d\u2019un point de pourcentage, selon une \u00e9tude de BCG. Dans le cas du Canada, c\u2019est peut-\u00eatre surestim\u00e9, \u00e9tant donn\u00e9 que le ratio du num\u00e9raire au PIB est d\u00e9j\u00e0 relativement faible, que la part des paiements \u00e9lectroniques est \u00e9lev\u00e9e et que l\u2019\u00e9conomie souterraine est restreinte. L\u2019\u00e9conomie parall\u00e8le du Canada repr\u00e9sente moins de 10 % du PIB, classant le pays au 10e rang de l\u2019OCDE (par ordre croissant) en 2015, selon le FMI.<\/p>\n<p>Le Canada est le deuxi\u00e8me pays de l\u2019OCDE selon le nombre de GAB par habitant, car la faible densit\u00e9 de sa population exige un r\u00e9seau ramifi\u00e9. Le nombre de GAB que compte le pays diminue progressivement depuis 2017, mais \u00e0 un rythme inf\u00e9rieur \u00e0 celui auquel d\u00e9cro\u00eet le nombre de d\u00e9p\u00f4ts et de retraits. Il serait possible de rationaliser le r\u00e9seau de GAB au fur et \u00e0 mesure de la poursuite de l\u2019\u00e9volution de l\u2019utilisation de l\u2019argent liquide, \u00e9tant donn\u00e9 que la demande de r\u00e9serves de valeur pourrait n\u00e9cessiter moins de retraits. Il faudra cependant trouver un \u00e9quilibre entre cette r\u00e9alit\u00e9 et la n\u00e9cessit\u00e9 que l\u2019argent liquide continue d\u2019\u00eatre facilement accessible \u00e0 ceux qui l\u2019utilisent plus fr\u00e9quemment.<\/p>\n<hr \/>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.rbc.com\/fr\/economique\/wp-content\/uploads\/sites\/24\/2025\/03\/PP-chart-3-may-6-FR.png\" alt=\"\" width=\"1600\" height=\"942\" class=\"alignnone size-full wp-image-33376\" \/><\/p>\n<hr \/>\n<h4>Le passage au num\u00e9rique ne sera pas facile<\/h4>\n<p>Le num\u00e9raire \u00e9tant public, il constitue une cr\u00e9ance directe sur la banque centrale, avec toute la s\u00e9curit\u00e9 qui en d\u00e9coule. C\u2019est donc une r\u00e9serve de valeur fiable (\u00e0 l\u2019exception des effets de l\u2019inflation) qui est presque universellement accept\u00e9e en paiement.<\/p>\n<p>Les banques centrales doivent maintenant d\u00e9terminer comment l\u2019argent public peut continuer \u00e0 jouer ce r\u00f4le dans un monde o\u00f9 le num\u00e9rique gagne en importance. Les monnaies num\u00e9riques de banque centrale pourraient s\u2019av\u00e9rer int\u00e9ressantes, dans la mesure o\u00f9 elles sont con\u00e7ues de fa\u00e7on \u00e0 favoriser leur adoption. Les banques centrales devront trouver le juste \u00e9quilibre entre certaines caract\u00e9ristiques que les consommateurs recherchent \u00e0 la fois dans l\u2019argent liquide et les cryptomonnaies, comme l\u2019anonymat, et les pr\u00e9occupations li\u00e9es \u00e0 l\u2019\u00e9vitement fiscal et au blanchiment d\u2019argent.<\/p>\n<p>Les monnaies num\u00e9riques de banque centrale peuvent ais\u00e9ment reproduire certains aspects de l\u2019argent liquide, comme la s\u00e9curit\u00e9 offerte par la banque centrale. En revanche, l\u2019enjeu de la cybers\u00e9curit\u00e9 devient de plus en plus important et touche toutes les formes de monnaie num\u00e9rique ; il pourrait donc donner l\u2019avantage aux esp\u00e8ces. Pour le moment, comme l\u2019argent comptant reste un instrument d\u2019\u00e9pargne de pr\u00e9dilection, les esp\u00e8ces et les monnaies num\u00e9riques de banque centrale devront peut-\u00eatre coexister.<\/p>\n<p>La situation est diff\u00e9rente en ce qui concerne les paiements, pour lesquels les esp\u00e8ces sont de moins en moins utilis\u00e9es. Comme ce mode de paiement est en recul, la Banque du Canada risque de perdre son statut de fournisseur de paiements, un r\u00f4le qui serait essentiel si les acteurs priv\u00e9s venaient \u00e0 dominer le march\u00e9 des paiements num\u00e9riques.<\/p>\n<hr \/>\n<p>\u00a0<\/p>\n<p><em><b>Josh Nye<\/b> est \u00e9conomiste principal \u00e0 RBC.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Malgr\u00e9 l\u2019engouement pour le magasinage en ligne et les modes de paiement virtuels durant la pand\u00e9mie, la demande d\u2019esp\u00e8ces n\u2019a jamais \u00e9t\u00e9 aussi forte en 60 ans. 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