Lorsque vous ne pouvez plus cotiser à un REER

De nombreux Canadiens ont passé des années à bâtir une épargne-retraite à l'abri de l'impôt au moyen de leur REER. Qu'arrive-t-il lorsqu'ils ne sont plus admissibles à cotiser à un REER ? Saviez-vous qu'avant la fin de l'année civile de vos 71 ans, vous devrez convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), en rente viagère ou en espèces ?

« Un FERR, l'option la plus populaire auprès de la majorité des Canadiens, est essentiellement le prolongement d’un REER, sauf qu’il sert à fournir un revenu continu, explique Lee Anne Davies, chef des Stratégies de retraite à RBC®. Cette option offre la même souplesse qu'un REER, y compris différents types de placement et un accès aux fonds. Un FERR vous permet également de contrôler la gestion de vos actifs et de déterminer le montant de votre revenu annuel à la retraite, et vous donne la possibilité de réduire votre impôt à payer. »
Voici quelques conseils qui vous aideront à comprendre l'essentiel des fonds enregistrés de revenu de retraite :
•	L'argent placé dans votre FERR continue de fructifier à l'abri de l'impôt, quelle que soit l'option de placement choisie.
•	Toute partie d'un REER peut être convertie en FERR en tout temps, et le compte REER peut rester actif jusqu'à la fin de l'année de vos 71 ans.
•	Un FERR (ou une partie d'un FERR) peut être reconverti en REER si vous êtes âgé de moins de 71 ans.
•	Aucun plafond de retrait n’est fixé. 
•	Le montant minimum que vous devez retirer de votre FERR est déterminé selon votre âge. Si vous le préférez, vous pouvez calculer vos retraits en fonction de l'âge de votre conjoint, si cette personne est plus jeune que vous.
•	Le FERR offre différentes options de placement, y compris les comptes de dépôt, les CPG ainsi que les fonds communs de placement, les actions et les obligations admissibles dans le cadre d'un FERR.
•	Vous pouvez détenir plusieurs FERR auprès de différentes institutions financières. Toutefois, la gestion de votre revenu est généralement plus simple lorsque vous ne détenez qu'un ou deux FERR.

Ne remettez pas à plus tard la prise de décision au sujet de la conversion de votre REER. Si vous négligez de prendre les dispositions nécessaires, votre institution financière pourrait être contrainte de prendre cette décision en votre nom en décembre de l'année de vos 71 ans. Par exemple, votre REER pourrait être converti en espèces, ce qui pourrait assujettir l'opération à de lourds impôts.

« Minimiser l'impôt à payer pendant les années à la retraite constitue l'une des principales priorités pour la plupart de nos clients, affirme Mme Davies. Des conseillers professionnels peuvent vous aider à choisir la meilleure option de conversion pour votre REER et à tirer le maximum de votre épargne-retraite, compte tenu de vos objectifs personnels, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement. »

RBC, qui cherche toujours à offrir à ses clients les meilleurs conseils qui soient, compte le plus grand réseau national de distribution et la plus importante équipe de vente mobile. Plus de 2 000 planificateurs financiers en succursale et planificateurs financiers mobiles se tiennent prêts à aider les clients à planifier leur retraite. Pour en savoir davantage sur les moyens d'optimiser votre épargne-retraite, veuillez communiquer avec votre conseiller RBC et consulter le site www.rbc.com/votreavenir. 

Les stratégies, conseils et données techniques contenus dans la présente publication sont fournis à titre indicatif seulement et visent à aider nos clients. La présente publication n’a pas pour objectif d'offrir aux lecteurs des conseils spécifiques en matière de finances, de placement, de fiscalité, de droit, de comptabilité ou autres, et elle ne doit pas être utilisée à cette fin. Les lecteurs doivent consulter leur propre conseiller professionnel lorsqu'ils prévoient mettre en œuvre une stratégie. Ainsi, leur propre situation sera prise en considération comme il se doit et les décisions prises seront fondées sur l'information la plus récente qui soit.

Les services de planification de la retraite de RBC sont offerts par la Banque Royale du Canada et par Fonds d’investissement Royal Inc. Fonds d’investissement Royal Inc. est une société inscrite au Québec en tant que cabinet de services financiers.

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