Bien penser ses finances

Un budget bien pensé

Une bonne planification financière commence par un budget réaliste. C’est un outil qui vous aidera à identifier vos sources de revenu et vos postes de dépense. Vous pourrez ainsi faire des choix judicieux concernant tout argent excédentaire. Cela vous aidera également à trouver des façons d’économiser pour des achats importants : des vêtements d’hiver, les fournitures scolaires pour les enfants, une maison ou même une voiture.

Les principes d’un budget

Tout le monde devrait avoir un budget. Toutefois, comme votre budget est unique, propre à votre situation, c’est donc à vous de faire les calculs… et d’être réaliste. La plupart des factures et paiements (loyer ou hypothèque, téléphone, électricité) sont payables à la fin du mois ; il est donc préférable d’établir un budget mensuel. Il peut être commode de faire votre budget à l’aide d’un ordinateur, mais papier et crayon feront très bien l’affaire.

Un budget vous permet de savoir à combien s’élèvent vos rentrées et vos sorties d’argent chaque mois. Vous pouvez ensuite décider de ce que vous allez faire avec l’argent en surplus.

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1. Calculez vos revenus mensuels

Faites une liste de toutes vos sources mensuelles de revenus. N’oubliez pas de soustraire toutes les retenues, fiscales et autres, prélevées à la source. Ce calcul doit comprendre :

• le salaire (après les retenues fiscales, les cotisations syndicales, le Régime de pension du Canada, etc.) ;
• les commissions de vente ;
• les primes (s’il y a lieu) ;
• les pourboires (s’il y a lieu) ;
• les revenus d’intérêt (de votre compte d’épargne, par exemple) ;
• les revenus locatifs (si vous louez une partie de votre logis à d’autres personnes) ;
• les prêts étudiants ;
• les prestations gouvernementales (assurance-emploi ou aide sociale) ;
• les autres sources de revenus.

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2. Calculez vos dépenses mensuelles

C’est dans cette catégorie que s’inscrivent les dépenses — tant essentielles (alimentation et logement) que non essentielles (loisirs). Comme il est facile d’oublier certaines dépenses, il peut être pratique de prendre note de toutes vos dépenses pendant un mois pour vous donner un portrait clair de vos sorties d’argent. Votre liste de dépenses doit comprendre :

• les versements hypothécaires ou le loyer ;
• les services publics (chauffage et électricité) ;
• téléphone et Internet ;
• les frais d’entretien (si vous habitez en copropriété) ;
• les frais de transport (l’essence, le stationnement, les frais de transport en commun) ;
• les mensualités du prêt-auto et les primes d’assurance auto ;
• les soldes de cartes de crédit et les mensualités des prêts personnels ;
• les primes d’assurance (vie, habitation et médicale) ; 
• l’épicerie ;
• les vêtements ;
• la télévision par câble et le cinéma ;
• les repas au restaurant ;
• les journaux, les revues, l’achat et la location de DVD ;
• les abonnements (au gymnase ou à un club social) ;
• les articles personnels (shampoing, savon, dentifrice) ;
• les articles ménagers (détergent, articles de nettoyage) ;
• l’argent de poche.

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3. Déterminez ce que vous ferez avec l’argent en surplus

Soustrayez maintenant vos dépenses de vos revenus. Le montant ainsi obtenu correspond à ce qui vous reste à la fin du mois. Ne soyez pas surpris si ce montant est plus élevé que prévu. Les gens qui vivent sans budget n’ont tout simplement pas l’occasion de mettre de l’argent de côté, car ils dépensent ce qui leur reste sans prendre le temps de réfléchir.

Payez-vous d’abord. Réfléchissez bien à ce que vous allez faire avec ce surplus d’argent. Utilisez-le de façon judicieuse en prévision de vos besoins à venir. C’est le moment d’affecter ces fonds supplémentaires à votre épargne-retraite, à l’épargne-études, à une mise de fonds ou à un fonds de vacances.

S’il ne vous reste plus d’argent à la fin du mois, songez aux moyens de réduire vos dépenses, particulièrement les dépenses non essentielles comme les revues achetées sur le chemin du lieu de travail ou les repas du midi pris au restaurant.

Si ces réductions de dépenses ne suffisent pas, il faut peut-être envisager des changements plus importants : un loyer moins cher, le transport en commun au lieu d’une voiture ou une augmentation de vos revenus.

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Votre budget devrait évoluer au rythme de votre vie

Pour tirer le maximum de votre budget, revenez-y de temps à autre et ajustez-le, surtout lorsqu’un changement important se produit dans votre vie, comme un nouvel emploi ou un mariage. Cela vous aidera à limiter vos dépenses pour des articles non essentiels et à planifier votre épargne.

Au fil du temps, vous réaliserez que de ces simples calculs peut naître toute une vie d’économies sans soucis.

	L’Association des banquiers canadiens offre une série de livrets pratiques destinés au consommateur. Le livret Savoir gérer son argent contient de l’information détaillée sur l’élaboration d’un budget.
	Citoyenneté et Immigration Canada met à la disposition des nouveaux arrivants une foule de précieux renseignements. À lire : Fiche de renseignements : budget, opérations bancaires et épargne.

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