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Retraite au Canada

La retraite au Canada peut prendre différentes formes selon vos désirs personnels, votre état de santé et votre situation financière.

Au Canada, l’âge de la retraite était initialement établi à 65 ans, mais cette tendance commence à changer. En effet, de plus en plus de gens partent à la retraite dès l’âge de 55 ans, et parfois même avant, tandis que d’autres continuent à travailler après 65 ans. Certains décident de vivre au Canada toute l’année, alors que d’autres prennent des vacances prolongées à l’étranger (souvent à un endroit où le climat est plus clément) ou vont s’établir dans un autre pays. Ces choix reflètent ce que chaque personne souhaite faire au cours de sa retraite.

Les Canadiens ont cependant une chose en commun en matière de retraite : ils savent qu’il n’est jamais trop tôt pour commencer à y penser et à la planifier. Une des plus importantes étapes du processus de planification consiste par ailleurs à établir une stratégie financière.

La plupart des Canadiens financent leur retraite en combinant plusieurs sources de revenus, notamment les pensions de l’État et les régimes de retraite complémentaires ou régimes d’épargne.

Sécurité de la vieillesse (SV)

Le gouvernement du Canada offre aux aînés un revenu de retraite dont le montant des prestations est établi en fonction de l’âge et du nombre d’années passées au Canada. Pour y être admissible, il faut être citoyen canadien, être âgé de 65 ans ou plus et avoir vécu au Canada pendant au moins dix ans après l’âge de 18 ans. Il importe peu que vous ayez travaillé au Canada ou non, ou que vous soyez retraité ou encore sur le marché du travail, puisque ces facteurs ne sont pas pris en considération pour déterminer l’admissibilité.

La sécurité de la vieillesse n’est pas un régime universel. En effet, si vos revenus sont importants, vous pourriez ne pas y être admissible. Ainsi, le gouvernement fédéral se réserve le droit de faire une retenue sur vos prestations, c’est-à-dire que vous pourriez devoir rembourser une partie ou l’intégralité du montant de la prestation si votre revenu net était supérieur au seuil applicable.

Sachez aussi que dans le cadre du Programme de la sécurité de la vieillesse, d’autres catégories de prestations sont offertes selon votre niveau de revenus.

Régime de pension du Canada (RPC)

Le RPC est le principal régime de retraite de l'État. Pour chaque année au cours de laquelle vous avez travaillé au Canada, vous et votre employeur avez cotisé au RPC (ou au Régime de rentes du Québec [RRQ], si vous travaillez au Québec).

Pour être admissible au RPC, il faut être âgé de 60 à 70 ans. Cependant, pour y avoir droit avant 65 ans, vous devrez avoir cessé de travailler (du moins temporairement) ou gagner moins que le montant mensuel maximum de la pension de retraite du RPC.

Le montant de votre pension de retraite est calculé en fonction du nombre d’années où vous avez travaillé au Canada et du montant de vos cotisations. De plus, si vous avez choisi de recevoir des prestations avant l’âge de 65 ans, le montant sera rajusté en conséquence.

Pensions d’autres pays

Si vous avez travaillé dans un autre pays avant de vous établir au Canada, vous êtes peut-être admissible à une pension d’État ou à une pension d’une entreprise pour laquelle vous avez déjà travaillé. Si c’est le cas, sachez que vous devez déclarer ces prestations à des fins fiscales au Canada, et ce, même si vous les déclarez également dans un autre pays.

Régimes de pension des employeurs

Certains employeurs offrent à leur personnel des pensions ou d’autres types de régimes de retraite qui peuvent prendre différentes formes, notamment :

  • Régime de pension à prestations déterminées. Ce système prévoit le versement d’un montant au moment de la retraite, lequel est établi en fonction du salaire et du nombre d’années de service du participant.
  • Régime à cotisations déterminées. Régime auquel vous et votre employeur contribuez en versant un montant déterminé selon votre revenu. À la retraite, vous pouvez décider d’utiliser cet argent pour souscrire une rente viagère ou de transférer des sommes vers un régime d’épargne-retraite immobilisé ou un fonds de revenu viager (FRV), à partir desquels vous pourrez retirer des montants pour vous assurer un revenu durant votre retraite. Il est aussi possible de laisser les fonds dans le régime à cotisations déterminées de l’employeur. Vos prestations vous seront alors versées directement à partir du régime, moyennant certaines restrictions.
  • REER collectif. Fonds semblable au régime enregistré d'épargne-retraite (REER) régulier, sauf que c’est l’employeur qui s’occupe de l’administrer. Vous pouvez cotiser à ce régime par le biais de retenues salariales automatiques. Il arrive que l’employeur y contribue également.

Épargne personnelle

De nombreux Canadiens commencent à économiser en vue de leur retraite longtemps d’avance. Pour les aider dans leurs démarches, le gouvernement offre le programme de régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Ce type d’épargne offre beaucoup de souplesse quant aux sommes investies et aux possibilités de placement.

En cotisant à votre REER, vous contribuez à réduire votre revenu imposable et le montant d’impôt à payer. Les économies que vous réaliserez dépendront de votre taux marginal d'imposition. De plus, les revenus de placement accumulés au sein d’un REER peuvent croître à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous les encaissiez. N’oubliez pas qu’à la retraite, vos revenus seront probablement moins élevés que lorsque vous étiez sur le marché du travail ; l’impôt à payer s’en trouvera donc réduit en conséquence.

Revenus d’emploi

Certains Canadiens décident de continuer à travailler après l’âge traditionnel de la retraite fixé à 65 ans. Diverses raisons peuvent les pousser à faire ce choix, que ce soit pour jouir d’une source de revenu additionnelle ou parce qu’ils aiment leur travail et qu’ils apprécient l’occasion que cela leur procure de faire leur part et d’interagir avec d’autres gens. Ainsi, certains travaillent à temps plein ou à temps partiel, alors que d’autres décident de démarrer leur propre petite entreprise. Des retraités optent aussi pour le travail bénévole.

Quelle que soit la raison pour laquelle vous déciderez de travailler, il sera important de tenir compte de ce type de projet au moment de planifier votre retraite afin d’organiser vos finances en fonction de votre décision de continuer à travailler, notamment pour ce qui est de l’âge auquel vous ferez une demande pour recevoir vos prestations du RPC/RRQ et de la SV.

Misez sur vos objectifs

La planification de votre retraite est un processus important qui évoluera au cours de votre vie. Il s’agit aussi d’un projet d’envergure qui exige la prise de nombreuses décisions et l’analyse de différents facteurs. Vous trouvez peut-être difficile de vous projeter dans le temps — particulièrement si votre retraite est encore loin — et de savoir ce que vous voudrez faire à ce moment-là.

Ainsi, pour vous aider à avoir une vision claire de ce que vous voulez faire de votre retraite, RBC a conçu un instrument de planification efficace nommé Votre avenir à définir. Visionnez notre démo interactive, et communiquez avec votre succursale RBC pour savoir quand se tiendra le prochain atelier sur le thème Votre avenir à définir.

Nous mettons aussi à votre disposition d’autres outils pour établir votre plan de retraite de même que des solutions pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Pour en savoir plus sur les pensions gouvernementales du Canada et sur les régimes d’épargne personnelle

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07/03/2008 14:43:39