Stratégies financières avantageuses pour propriétaires
En plus de fournir une demeure pour votre famille, votre maison est un investissement important. L’une des meilleures façon de tirer profit de votre investissement est de maximiser la valeur nette de votre maison.
La valeur nette de votre maison est la différence entre la valeur de revente de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire*.
Cela signifie que la valeur nette peut croître de deux façons : lorsque vous réduisez le montant dû en faisant vos versements hypothécaires, et lorsque la propriété prend de la valeur.
Que vous prévoyiez vendre votre maison dans un avenir proche ou que vous comptiez y rester jusqu’à la fin de vos jours, rembourser l’hypothèque peut être l’une des manières les plus efficaces et fiables de faire croître la valeur nette de votre demeure.
* Moins les frais liés à la vente de la maison, par exemple les frais juridiques.
Comment réduire le solde de votre hypothèque
Les stratégies suivantes sont des manières efficaces d’accélérer le remboursement de votre hypothèque. En suivant ces conseils, vous réduirez le montant que vous devez pour votre propriété et vous épargnerez des intérêts tout en augmentant la valeur nette de votre maison.
Augmenter la fréquence de vos versements hypothécaires. Vous pouvez choisir de faire des versements hypothécaires mensuels, bimensuels, aux quinzaines ou hebdomadaires. Passer de versements mensuels à des versements hebdomadaires accélérés équivaut à un versement mensuel supplémentaire par année. Non seulement vous réduirez ainsi le total des intérêts versés au cours de la période d’amortissement, mais vous rembourserez plus rapidement le principal du prêt.
Choisir une période d’amortissement plus courte. L’amortissement est la période de temps nécessaire pour rembourser complètement votre hypothèque. Au Canada, les prêts hypothécaires sont amortis sur une période allant de 5 à 40 ans. Lorsque vous renouvelez votre hypothèque, envisagez l’idée de raccourcir la période d’amortissement. Votre versement mensuel sera plus élevé, mais vous économiserez des milliers de dollars en intérêts et vous serez libéré de votre hypothèque plus rapidement.
Par exemple, supposons que vous devez rembourser un prêt hypothécaire de 80 000 $ à un taux d’intérêt de 7 % :
| Amortissement |
Versement mensuel |
Remboursement total* |
Total des intérêts versés* |
| 25 ans |
560,34 $ |
168 096 $ |
88 096 $ |
| 15 ans |
714,60 $ |
128 628 $ |
48 628 $ |
Le tableau sert à des fins d’exemple seulement.
* Calculé en fonction d’un taux d’intérêt fixe au cours de la période d’amortissement du prêt. Intérêts composés semestriels, pas à l’avance.
Source : Centre hypothécaire : http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/hypotheques/
shorter_amortization.html
Augmenter le montant de vos versements réguliers. Chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire, envisagez l’idée de consacrer le montant supplémentaire de chaque chèque de paie au remboursement de votre hypothèque. En augmentant le montant de vos versements réguliers, vous réduisez le principal du prêt plus rapidement. La Banque Royale du Canada vous permet d’augmenter vos versements jusqu’à 10 % par année.
Tirer parti des options de versements anticipés. Lorsque vous faites un versement anticipé, le montant total du versement sert à rembourser le principal du prêt hypothécaire. Par conséquent, même des versements peu élevés peuvent faire une grande différence à long terme.
Nous offrons une option de Double versement qui vous permet de faire un versement anticipé allant de 100 $ à l’équivalent du principal et des intérêts de votre versement mensuel régulier, et ce, à chaque date de versement. Cela peut faire une grande différence quant à la durée de la période d’amortissement et au total des intérêts versés.
L’exemple suivant, basé sur une hypothèque de 80 000 $ à un taux d’intérêt de 8 %* amorti sur 25 ans, vous montre dans quelle mesure vous pouvez réduire la période requise pour rembourser votre hypothèque en faisant un seul double versement chaque année.
| |
Versements mensuels et amortissement sur 25 ans |
Un double versement par année |
| Remboursement hypothécaire (années) |
25 |
20,1 |
| Total des intérêts versés** |
103 165 $ |
80 532 $ |
| Intérêts économisés** |
s.o. |
22 633 $ |
* Intérêts semestriels, pas à l’avance.
** En utilisant un taux d’intérêt constant pour toute la période de remboursement de l’hypothèque. Le tableau sert à des fins d’exemple seulement.
Exemple tiré de :
http://www.rbcbanqueroyale.com/produits/hypotheques/
double-up_payments.html
Envisager une hypothèque à taux variable. Si vous choisissez une hypothèque à taux variable, les versements hypothécaires sont établis pour une durée déterminée, peu importe la fluctuation des taux d’intérêts au cours de cette période. Si les taux d’intérêts sont à la baisse, une plus grande partie du versement sert à rembourser le
principal ; inversement, si les taux d’intérêt sont en hausse, une plus grande partie du versement sert à rembourser les intérêts. Une hypothèque à taux variable vous permet de profiter des baisses de taux d’intérêts et de passer à une hypothèque à taux fixe en tout temps.
RBC Banque Royale propose plusieurs options commodes pour que vous puissiez rembourser votre hypothèque plus rapidement. Votre spécialiste en prêts hypothécaires sera heureux de les passer en revue avec vous.
Rénover votre maison
Après l’acquisition de votre maison, vous voudrez peut-être faire quelques rénovations. Cela peut aller du petit travail de rénovation jusqu’à l’agrandissement de la maison, en passant par l’ajout d’éléments écologiques.
Les rénovations et améliorations que vous effectuez peuvent accroître la valeur de votre maison, en particulier si vous rénovez une salle de bain ou une cuisine, les deux pièces jugées les plus importantes. (Selon l’Institut canadien des évaluateurs, ces rénovations peuvent accroître la valeur de votre maison d’un montant équivalant à 75 % à 100 % des coûts de rénovation.)
Toutefois, si vous apportez des changements à votre maison, vous devriez mettre l’accent sur les améliorations qui rendront votre maison plus confortable et plus pratique pour votre famille.
Payer vos rénovations
Il existe plusieurs manières de financer une rénovation ou un autre achat important ; la valeur nette de votre maison pourrait même vous aider à ce chapitre.
- Le programme Marge Proprio RBC vous permet de fractionner vos besoins en matière de crédit en éléments plus faciles à gérer, chacun étant assorti d’une durée et d’une date d’échéance distinctes. Vous pouvez diversifier votre hypothèque et, ainsi, profiter du meilleur des deux mondes : taux fixe et taux variable. Autrement dit, la portion à taux variable vous permet de tirer parti des taux à la baisse tandis que la portion à taux fixe vous protège en cas de hausse des taux.
- La Marge de Crédit Royale est une marge de crédit garantie qui vous permet de vous servir de la valeur nette de vos biens immobiliers ou de vos placements garantis pour obtenir une limite de crédit supérieure. Et puisqu’elle est garantie, le taux d’intérêt est plus avantageux que pour une marge de crédit non garantie.
- L’option Fonds supplémentaires est une option hypothécaire très commode qui vous permet d’obtenir des fonds additionnels en ajoutant tout simplement le montant à votre hypothèque RBC Banque Royale existante, en fonction de la valeur estimative de votre maison à ce moment.
Pour en savoir plus à propos des prêts, rendez-vous à une succursale RBC près de chez vous et parlez à un spécialiste des prêts hypothécaires RBC.
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