Votre avenir financier

Épargner pour un objectif financier précis

Lorsque vous serez bien établi au Canada, votre revenu (ce que vous gagnez) et vos dépenses (ce que vous dépensez) vont probablement devenir plus stables. Ces renseignements vous permettront d’établir un budget et de comprendre exactement combien vous gagnez, combien vous dépensez pour vivre et combien vous pouvez épargner. Lorsque vous savez cela, vous pouvez créer un plan d’épargne.

Pourquoi épargnez-vous ?

Pour concevoir un plan d'épargne, vous devez d'abord cerner les divers objectifs pour lesquels vous économisez, combien d’argent nécessitera chaque objectif, et quels objectifs sont les plus importants. Un bon moyen d'y parvenir est d'utiliser un tableau de vos objectifs :

1. Énumérez vos objectifs. Le coût de vos objectifs peuvent varier selon que vous envisagiez l’achat d’article peu dispendieux (tel qu’un nouveau manteau d’hiver ou des bottes) ou de choses plus onéreuses (le mariage de votre fille ou des vacances, par exemple), ou encore de choses encore plus chère (l’apport en capital pour le financement d’une maison ou l’épargne des fonds dont vous aurez besoin pour profiter de votre retraite comme vous l’entendez).
2. Établissez un échéancier pour chaque objectif. Le fait de fixer un échéancier pour chaque objectif vous aidera à comprendre lesquels requièrent votre attention immédiate et aussi à déterminer le meilleur moyen d’économiser en vue d’atteindre chaque objectif.
3. Calculez le montant que vous devrez économiser chaque mois pour atteindre chaque objectif. Cela est relativement facile pour les petits objectifs que vous voulez atteindre rapidement. Il vous suffit de prendre le montant que vous souhaitez économiser et de le diviser par le nombre de mois que vous comptez prendre pour réaliser tel objectif. Pour les objectifs plus importants (votre retraite ou l’achat d’une propriété, par exemple), il ne suffit pas de diviser le montant requis par le nombre de mois ou d’années: vous devrez aussi tenir compte de l’effet des intérêts composés sur les sommes que vous épargnez et comprendre que la croissance de vos placements dépend du type d’investissement choisi. Un représentant de RBC peut vous aider à mieux comprendre vos options sur ce plan et à faire les calculs. Vous pouvez aussi utiliser le calculateur pour voir la valeur future d’un placement.
4. Décidez de l'importance que vous attribuez à chacun de vos objectifs. Une fois que vous avez établi vos objectifs d’épargne, classez-les selon leur degré de priorité. Par exemple, vous pouvez attribuer le chiffre « 1 » aux objectifs les plus importants et le chiffre « 10 » aux objectifs les moins importants. Après avoir réglé le coût de vos dépenses régulières, il se pourrait que vous n'ayez pas suffisamment d'argent pour économiser en vue de chaque objectif, d'où l'importance de décider lesquels comptent le plus pour vous.
5. Calculez les économies dont vous disposez et que vous pourriez consacrer à l’atteinte de ces objectifs. Si vous avez épargné des montants qui peuvent être utilisés pour atteindre l'un ou l'autre de vos objectifs, vous pouvez déduire ce montant de la somme dont vous avez besoin — vous êtes sur la bonne voie pour réaliser ce que vous souhaitez !

Voici un exemple de tableau d’objectifs :

Trouver l’argent

Maintenant que vous avez indiqué vos objectifs, que vous les avez classés par ordre de priorité et que vous savez combien vous devrez économiser chaque mois, il se peut que vous pensiez : « Je ne pourrai jamais économiser autant d’argent. Avec toutes mes dépenses, il n'en reste pas suffisamment ! »

C’est pourquoi vous avez besoin d’un budget. En écrivant tout ce que vous dépensez, vous allez probablement identifier des petites choses qui ne sont pas si importantes pour vous. Cela vous aidera aussi à devenir un peu plus discipliné au plan financier. En accordant plus d'attention à votre manière de dépenser votre argent, vous pouvez réunir ces petits montants et les consacrer aux objectifs qui comptent vraiment pour vous.

Par exemple, supposons que vous dépensiez en général 7 $ par jour pour votre repas du midi. Si vous apportez votre propre repas au travail seulement trois jours par semaine, vous pourrez économiser chaque mois 84 $ que vous pourrez consacrer à vos objectifs.

Se payer d’abord soi-même, c’est payant

Lorsque vous savez combien d’argent vous pouvez épargner chaque mois, vous pouvez réellement progresser en réservant ce montant pour un plan d’épargne régulier. Autrement dit, mettez cet argent de côté avant d'être tenté de le dépenser pour autre chose.

Il est facile et commode de vous payer vous-même d’abord. RBC vous permet de programmer des virements automatisés préautorisés. Par exemple, si votre paie est déposée dans votre compte chèque, une portion de ce montant peut être virée automatiquement dans un compte épargne pour un objectif spécifique.

Un représentant de RBC peut vous aider à programmer des virements automatisés.

Où placer votre argent

Certains types de comptes d’épargne et de placements sont plus appropriés que d’autres pour certains objectifs. Voici quelques-unes des solutions à considérer :

• Compte d’épargne à intérêt élevé. Les comptes bancaires comme le compte Épargne @ intérêt élevé RBC et le compte Épargne privilège RBC versent un intérêt plus élevé que les comptes chèques ordinaires.
• Certificats de placements garantis (CPG). Si vous savez que vous n’aurez pas besoin de certains montants pendant une année ou plus, vous pouvez profiter des taux d'intérêts plus élevés qu’offrent les CPG. Ces placements sûrs sont offerts en termes allant de un à dix ans (le terme est la durée pendant laquelle l’argent est investi).
• Régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Lorsque vous économisez en vue de la retraite, le régime enregistré constitue habituellement votre meilleur choix. Le montant de votre contribution est déductible de votre revenu imposable (s’il est égal ou inférieur à votre limite) et, en général, l’impôt sur le rendement de vos placements détenus dans un REER peut être reporté jusqu’à ce que vous en retiriez des sommes. Vous pouvez aussi profiter du REER-MATIQUE^® de RBC pour que des sommes prédéfinies soient régulièrement virées de votre compte chèque ou de votre compte d'épargne à votre REER.
• Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Si l’un de vos objectifs est de payer les études collégiales ou universitaires (ou dans une école spécialisée) d'un enfant, vous pourriez considérer investir dans un REEE. Comme dans un REER, l’impôt sur le rendement des sommes amassées au sein du régime est reporté jusqu’au moment où des montants en sont retirés. De plus, vos contributions peuvent être admissibles à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), un programme gouvernemental qui peut ajouter jusqu’à 7 200 $ au montant que vous épargnez pour les études de votre enfant.

Quels que soient vos objectifs financiers, vous pouvez les atteindre lorsque vous suivez un plan. Commencez dès aujourd’hui !

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