Combien pouvez-vous vous permettre de payer ?
Avant de vous mettre à la recherche d’une maison, vous devez savoir combien vous pouvez vous permettre de la payer.
Pour y arriver, vous devez brosser le tableau de vos revenus et de vos dépenses. Vous aurez aussi besoin de connaître le montant dont vous devrez disposer pour verser la mise de fonds et régler les frais de clôture.
Si vous avez déjà établi un budget et déterminé l’ensemble de vos revenus et de vos dépenses, vous pouvez tirer le maximum des fonds supplémentaires dont vous disposez. Économiser en prévision de l’achat d’une maison est une bonne idée.
Évaluer les coûts de votre hypothèque
La première étape consiste à déterminer le montant que vous pouvez consacrer à vos mensualités hypothécaires.
La plupart des prêteurs hypothécaires, y compris RBC Banque Royale, recommandent de ne pas consacrer au logement plus de 32 % du revenu mensuel brut (avant impôts) du ménage. Cela comprend les versements de capital et d’intérêts, les taxes foncières et les frais de services publics. Cela comprend aussi 50 % de vos frais de copropriété, le cas échéant. C’est ce qui s’appelle le ratio d’endettement brut (REB).
Si vous soustrayez de ce montant les dépenses estimées de taxes foncières et de services publics (et 50 % des frais de copropriété, le cas échéant), ce qui reste correspond à la mensualité hypothécaire maximale que vous pouvez payer.
Vous avez peut-être aussi d’autres dettes et vous devez les prendre en considération dans votre calcul. C’est ce qu’on appelle le calcul du ratio d’endettement total (RET). En fait, cela signifie que la part de vos revenus consacrée au paiement de toutes vos dettes — y compris les dépenses relatives au logement décrites ci-dessus, les paiements affectés aux cartes de crédit, aux prêts personnels et aux prêts-auto — ne devraient pas s’élever à plus de 40 % de votre revenu annuel brut.
Évaluer votre mise de fonds
Il vous faudra ensuite déterminer le montant que vous pouvez avancer pour verser une mise de fonds. Plus la mise de fonds sera importante, moins le montant à emprunter et, par conséquent, vos mensualités hypothécaires seront élevés.
N’oubliez pas d’ajouter à ce montant les frais de conclusion, comme les frais de notaire. Ils représentent en général de 1,5 % à 4 % du prix de votre maison.
Si vous pouvez verser au moins 20 % du prix d’achat de la maison, vous êtes admissible à une hypothèque dite
« conventionnelle ». Si vous ne pouvez pas verser une mise de fonds de 20 %, vous devrez vous doter d’une assurance prêt hypothécaire. Cela augmente de 1 % à 3 % le coût de votre hypothèque.
Épargner en vue d’une mise de fonds
Il existe diverses sources dans lesquelles puiser une mise de fonds : comptes d’épargne, placements, régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), cadeaux d’un proche.
Un régime d’épargne automatique (REA) constitue un outil pratique pour accumuler une mise de fonds. Un montant de votre choix est viré automatiquement et périodiquement (à chaque dépôt de paie ou chaque mois) de votre compte courant à un compte de placement. Consultez votre représentant RBC Banque Royale pour établir un régime d’épargne automatique.
Si vous cotisez régulièrement à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et que vous souhaitez faire l’achat de votre première maison, vous êtes peut-être admissible au Régime d’accession à la propriété. Ce programme du gouvernement fédéral permet aux acheteurs d’une première maison de retirer jusqu’à 20 000 $ de leur REER par conjoint. Cet emprunt n’est pas imposable si la somme est remboursée au REER dans les 15 ans qui suivent.
L’achat sans mise de fonds
Si vous ne pouvez pas verser de mise de fonds, vous pouvez tout de même être admissible à un prêt hypothécaire, dans la mesure où vous touchez un revenu régulier et que vous maintenez une bonne cote de solvabilité. L’hypothèque sans mise de fonds RBCMC requiert uniquement 1,5 % du prix d’achat pour couvrir le dépôt initial et les frais de clôture.
Pourquoi est-il sage de demander un prêt préapprouvé ?
Une des meilleures façons de savoir combien vous pouvez payer votre maison est d’obtenir une hypothèque préapprouvée.
Lorsque vous serez prêt à vous mettre à la recherche d’une maison, RBC Banque Royale évaluera votre situation financière et déterminera combien vous pouvez payer votre maison compte tenu de vos revenus, de vos dépenses et de vos dettes. Une hypothèque préapprouvée d’un certain montant vous sera accordée à un taux d’intérêt généralement garanti pendant 90 jours.
Une hypothèque préapprouvée ne remplace pas une demande formelle de prêt hypothécaire et elle ne vous engage à rien.
Une hypothèque préapprouvée vous donne simplement une meilleure idée du montant que vous pouvez emprunter en vous assurant des mensualités raisonnables.
Elle facilite aussi la recherche d’une maison, car elle vous permet de cibler précisément celles que vous pouvez vous offrir.
Le point de départ
Un conseiller en prêts hypothécaires RBC Banque Royale peut répondre à toutes vos questions et vous aidera tout au long du processus de préapprobation. Consultez notre Localisateur de conseillers en prêts hypothécaires pour trouver un conseiller.
Les conseillers en prêts hypothécaires RBC Banque Royale se déplacent et peuvent vous rencontrer à l’endroit qui vous convient le mieux. Si vous préférez discuter dans une autre langue que le français ou l’anglais, vous pouvez demander un conseiller qui parlera la langue de votre choix.
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