Épargner en vue de la retraite au moyen d’un REER
En tant que nouvel arrivant au Canada, vous avez récemment dû faire face à bon nombre de changements importants. Une fois que vous serez bien établi, avec un chez-soi et probablement un emploi stable, vous commencerez sans doute à songer à votre avenir. Quelles étapes devrez-vous parcourir dès aujourd’hui en vue d’offrir un meilleur train de vie à votre famille ?
Votre retraite représente une très grande partie de votre avenir. Quelles seront vos sources de revenu lorsque vous cesserez de travailler ? À quoi votre vie ressemblera-t-elle ? Où habiterez-vous ?
L’épargne en vue de la retraite constitue la priorité absolue des Canadiens, surtout si l’on considère qu’un pourcentage élevé de la population est à l’âge ou à l’aube de la retraite, et que ceux-ci souhaitent maintenir le même niveau de vie et ce, même après avoir cessé de travailler.
La plupart des Canadiens prévoient financer leur retraite au moyen de diverses sources de revenu. Parmi celles-ci figurent les prestations de retraite versées par l’employeur et par le gouvernement, dont le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV). Vous pourriez avoir droit à des prestations du RPC si vous avez cotisé à ce Régime par l’entremise de votre revenu d’emploi, et à des prestations de la SV si vous avez habité au Canada pendant au moins dix ans.
Cependant, pour plusieurs personnes, l’épargne personnelle constitue l’une des plus importantes sources de revenu de retraite.
Pour épargner en vue de la retraite, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est une solution populaire. Il s’agit d’un régime d’épargne particulier enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC) qui procure des avantages fiscaux considérables et uniques sur le plan de l’épargne et des placements non enregistrés.
Les avantages d’un REER
L’un des avantages les plus importants que vous procure un REER réside dans la réduction de votre revenu imposable et dans la diminution du montant total d’impôt à payer que vous procurent les sommes investies, si vous disposez de droits de cotisation. De plus, tout intérêt ou revenu de placement réalisé dans le cadre du régime peut être accumulé à l’abri de l’impôt.
Lorsque vous atteignez l’âge de la retraite, vous pouvez convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en toute autre source de revenu de retraite. Tous les fonds retirés d’un REER sont imposables. Cependant, votre revenu au moment de la retraite pourrait être inférieur à ce qu’il était alors que vous étiez sur le marché du travail, ce qui se traduirait par une diminution du taux d’imposition par rapport à ce que vous avez connu durant vos années les plus lucratives.
Comment fonctionne un REER
Si vous avez 71 ans ou moins et possédez un numéro d’assurance sociale (NAS), vous êtes admissible à l’ouverture d’un REER. Vous devez également avoir acquis ce que l’on appelle des droits de cotisation en ayant généré un revenu au Canada au cours de l’année précédente et en ayant soumis une déclaration de revenus à l’ARC.
Le montant de vos droits de cotisation est calculé en fonction d’un pourcentage de 18 % du revenu que vous avez gagné au cours de l’année précédente, jusqu’à concurrence du montant maximal établi par l’ARC :
- Année d’imposition 2006 : 18 000 $
- Année d’imposition 2007 : 19 000 $
- Année d’imposition 2008 : 20 000 $
- Année d’imposition 2009 : 21 000 $
- Année d’imposition 2010 : 22 000 $
Le montant de cotisation auquel vous aurez droit au cours des années suivantes figure sur l’avis de cotisation qui vous est envoyé par l’ARC au moment du traitement de votre déclaration de revenus.
Votre REER peut contenir divers types de placements, y compris des fonds communs de placement, des dépôts d’épargne et des certificats de placement garanti (CPG).
Puisqu’une limite est fixée quant au montant maximal que vous pouvez cotiser à votre REER, il est important d’avoir recours à d’autres types de placements (non enregistrés) pour vous aider à préparer une retraite confortable.
Autres façons d’utiliser votre REER
Même si l’objectif principal des REER est de vous aider à épargner en vue d’une retraite confortable, il existe d’autres façons d’utiliser les fonds investis dans le régime :
- Pour acheter une maison. Le Régime d’accession à la propriété vous permet, ainsi qu’à votre conjoint, d’emprunter chacun jusqu’à 20 000 $ dans vos REER respectifs pour financer l’achat de votre première propriété. Dans la mesure où vous remboursez sur une période de 15 ans le montant retiré pour financer l’achat de votre propriété, vous ne paierez aucun impôt sur le revenu pour ce montant.
- Pour financer des études. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente vous permet de retirer des fonds de votre REER pour financer une formation à temps plein ou des études postsecondaires pour votre conjoint et vous. Vous pouvez retirer un montant cumulatif de 20 000 $ pendant une limite de quatre années consécutives, à raison d’un maximum de 10 000 $ par année civile. Vous ne paierez aucun impôt sur le revenu pour le montant que vous retirez, dans la mesure où vous remboursez un minimum de 10 % de la somme par année, sur une période maximale de 10 ans.
Bien que ces options constituent un moyen pratique d’atteindre vos objectifs ambitieux, il ne faut pas perdre de vue que vous devrez payer de l’impôt sur les montants que vous omettez de rembourser.
Souplesse des options en matière de REER offertes par RBC
Même si votre retraite n’est pas prévue avant plusieurs années, voire décennies, il est important de commencer à épargner dès aujourd’hui. Ainsi, vous pourrez maximiser la croissance de votre investissement au fil des ans.
Pour répondre à vos besoins en matière d’investissement, RBC offre plusieurs types de placements pouvant composer un REER.
Les dépôts d’épargne sont similaires aux comptes d’épargne ordinaires. Le taux d’intérêt croît au fur et à mesure que le montant de votre dépôt d’épargne REER augmente. Ce type de REER procure une souplesse accrue puisque vous avez accès aux fonds en tout temps ou vous avez la possibilité de les transférer vers un autre type de placement enregistré, tel qu’un CPG ou un fond commun de placement.
CPG. Ce type de placement sûr garantit votre capital. RBC offre deux principaux types de CPG: les CPG à taux garanti, qui offrent un taux d’intérêt garanti, et les CPG liés au marché, qui offrent le potentiel de croissance du marché boursier tout en garantissant votre capital.
Fonds communs de placement. Grâce à ce type de produit de placement, vous pouvez mettre en commun votre argent avec celui d’autres investisseurs pour bénéficier d’un plus large éventail d’options de placement, en plus des connaissances spécialisées d’un gestionnaire de fonds professionnel. RBC offre une gamme complète de fonds communs de placement qui peuvent constituer un REER.
REER-MATIQUE DE RBC. Plusieurs gens sont d’avis qu’il est plus facile d’épargner en vue de la retraite en mettant de côté de plus petites sommes sur une base régulière. Après l’ouverture de votre compte REER, vous pourrez définir un plan de cotisations régulière REER-MATIQUE RBC pour que vos versements (mensuels, aux quinzaines ou hebdomadaires) soient effectués à partir de votre compte de chèques ou de votre compte d’épargne vers votre REER.
Comment ouvrir un compte REER
Vous pouvez ouvrir un compte REER jusqu’à l’âge de 71 ans. Vous avez également la possibilité de créer un compte REER pour votre conjoint (appelé REER de conjoint) et y cotiser en son nom. Comme le cotisant profite de la déduction fiscale, les cotisations sont habituellement versées par le conjoint dont le revenu est le plus élevé. L’autre conjoint (le bénéficiaire) détient les sommes investies dans le REER, peut en retirer les fonds et doit acquitter l’impôt redevable.
Pour commencer à économiser en vue de votre retraite, il vous suffit de passer à votre succursale RBC Banque Royale. Assurez-vous d’apporter votre plus récent avis de cotisation (émis par l’ARC après la soumission de votre déclaration de revenus). Ce formulaire indiquera le montant maximal de cotisation que vous pouvez verser.
Si vous êtes déjà client de RBC, vous avez la possibilité d'ouvrir un compte REER en composant le 1-800 ROYAL® 1-1 (1 800 769-2511) et en sélectionnant l'option Placements pour discuter avec l'un de nos conseillers en placements. Ces derniers sont habilités à ouvrir des comptes REER par téléphone et sont à votre disposition 24 heures sur 24, sept jours sur sept.
Après avoir ouvert votre compte, vous pouvez cotiser de façon continue à votre REER par téléphone, à votre succursale, ou par l’entremise de Banque en direct.
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