在加拿大退休

在加拿大退休可以有多种不同形式，一切视乎您的个人意愿、健康状况及财务状况。

加拿大的传统退休年龄是65岁，但这种趋势正在改变。不少人早在55岁或更早就退休了；也有些人会在65岁后还继续工作。有些人选择全年都居住在加拿大，有些则选择作长期旅行（通常是到比较温暖的地方），更有人选择迁居国外。这全取决于您打算在退休之后干什么。

但有一件事对于每个加拿大人来说都是共通的──退休计划，永不言迟。而在计划过程中，最重要的一环就是，计算您退休之后的财政来源

大部分加拿大人退休后的收入，通常都是来自几方面的，其中包括政府退休金，以及私人退休金，或者储蓄计划。

加拿大长者保险金(Old Age Security，简称OAS)

加拿大政府根据您的年龄及您在加拿大的居住年限，提供一项退休金福利。它适用于65岁以上、于18岁后在加拿大至少住满10年的加拿大居民。不论您是否曾经在加拿大工作，现在是退休还是仍在工作，都可以申领。

加拿大长者保险金并不是一项所有人都能享有的福利，如果您从其他来源赚取了相当金额的收入，您可能就无法获得这项福利。联邦政府法律规定，您的加拿大长者保险金是可被“讨回”( clawed back)的，即如果您的净收入超过该福利的设定标准，您就必须退回部分或全部老年保障金。

不过，另一方面，视乎收入水平，老年保障金也可为您提供额外的福利。

加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）

这是主要的政府退休金计划。您在加拿大工作的每一年，您和您的雇主都会向加拿大退休金计划供款。如果您在魁北克工作，您的供款会直接存入魁北克退休金计划 (Quebec Pension Plan，简称QPP)。

您在60岁至70岁之间的任何时间，都可以申领加拿大退休金计划的付款。不过如果您在65岁前申领，您必须是已经停止工作（至少是暂时停止工作），又或者您的收入低于加拿大退休金计划目前的每月最高退休金金额。

您的退休金金额将取决于您在加拿大工作了多少年、您向这个计划供款的数额、以及您是在65岁之前还是之后申领。

从其他国家所得的退休金

如果您在来到加拿大之前曾在其他国家工作，您可能符合收到某公司或政府的退休金。您需要把它作为个人收入在加拿大申报，即使您在其他国家已经将此作税项申报。

雇主赞助的退休计划

一些雇主会向其雇员提供退休金或其他形式的退休计划。福利的形式可以有很多种，包括：

• 界定利益计划 (Defined Benefit Plan)： 这种计划会在您退休后支付退休金，其数额根据一个特定公式，以您在该公司的工作年数及工资数额来计算。
• 界定供款计划 (Defined Contribution Plan)： 这种计划是根据您的薪金，由您和您的雇主分别向计划作一定限额的供款。当您退休时，您可以选择用这些钱来购买终生年金(life annuity)、又或者转账至一个锁定的退休储蓄计划(RSP)，或终生入息基金（Life Income Fund，简称LIF），当作退休金。另一个选择，就是把钱留在雇主的界定供款计划内，而在某些限制条件下，直接从该计划获取收入。
• 团体注册退休储蓄计划（Group RRSPs）： 这些与一般的注册退休储蓄计划很类似，唯一不同是前者是由您的雇主管理整个安排。您可以选择通过工资扣除来向团体注册退休福利储蓄计划供款，而您的雇主也可能同时向该计划供款。

私人储蓄

许多加拿大人在未到达退休年龄前，已开始为退休储蓄。而政府也提供注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plans，解称RRSPs）来帮助他们储蓄。在您能储蓄多少及如何用来投资方面，这些储蓄计划能提供很大的灵活性。

您存入注册退休储蓄计划的资金，可用以扣减您的应课税收入，从而减低要缴付的税款。可以节省的确切税额，要视乎您的边际税率。另外，您在注册退休储蓄计划内所赚取到的投资收入，均享用免税优惠，直至您提款那刻。您退休后的收入极可能比您工作时要低，届时您将缴付的税款也会较低。

工作收入

一些加拿大人会选择在传统的退休年龄65岁后仍然继续工作，有些是为了补贴收入，也有些是因为享受他们的工作，享受有机会作出贡献并与其他人合作。加拿大的退休人士，可以选择全职或兼职工作，又或者开始自己的顾问工作或作其他小生意。也有许多人选择从事义务工作。

无论您为了什么而选择继续工作，您最好也把这些因素列入您的退休计划、并围绕这决定来组织您的其他财务(例如索取加拿大退休金计划/魁北克退休金、以及加拿大长者保险金的年龄)。

目标锁定

为退休筹谋是一项极其重要的过程，而它将随着您的人生进程而转变。这也是一项重大的工作，涉及许多决定及考虑。要设想自己在退休年龄，想像那时自己想做什么，是很困难的，特别是如果您还距离退休年岁很远。

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