开设注册退休储蓄计划为未来退休而储蓄
作为新移民，您近日一定经历了不少转变。不过，当您逐渐安顿下来，拥有自己的房子和稳定的工作后，可能便会开始为将来打算。您现在需要采取哪些步骤，让您的家庭未来有更好的生活呢?
退休属于您未来的一大部分。当您停止工作的时候，钱从哪里来?您的生活将变成什么样子?您将在哪里居住?
对加拿大人来说，为退休而储蓄是首要事宜，特别是当一大部分的人口已经达到或正接近退休年龄，而他们都希望在不再工作时，仍能够继续他们现有的生活水平。
大部分加拿大人，都可以從不同收入來源來支持他們的退休生活。這包括僱主提供的退休金和政府提供的退休金計劃，例如加拿大退休金計劃(Canada Pension Plan, 簡稱CPP)和加拿大長者保險金(Old Age Security, 簡稱OAS)。倘若您曾通过扣除工作收入為加拿大退休金計劃供款，您或有資格申領加拿大退休金計劃。而如果您在加拿大住满十年或以上，您亦可有資格申領加拿大長者保險金。
不过，对于大部分人，其中一个最重要的退休收入来源仍然是个人储蓄。
其中一种为退休储蓄的普遍方法，就是通过注册退休储蓄计划(Registered Retirement Savings Plan ，简称RRSP)。注册退休储蓄计划是一个特别的储蓄计划，它属加拿大税务局(Canada Revenue Agency, 简称CRA)的“注册”计划。相比于其他非注册的储蓄或投资项目，它更能提供重要且独特的税务优惠 。
注册退休储蓄计划的优点
注册退休储蓄计划的一大好处，就是在您有供款空间时，您存款到RRSP的款项，可以让您用以扣减您的应课税收入，藉此减少要付的总税额。而注册退休储蓄计划另一个好处，就是只要资金一直保留在注册退休储蓄计划中，您从计划中所赚取的利息或投资收入，都可以免息地累积起来。
当您到达退休年龄，您可以将您的注册退休储蓄计划转换为一个注册退休入息基金 (Registered Retirement Income Fund，简称 RRIF)或者其他退休入息来源。所有从注册退休储蓄计划提取的款项都将要缴税。不过，到了您退休时，您退休时的收入可能比您工作时的收入要少，您需要缴付的税率亦会因此较您赚取收入的黄金年度为低。
注册退休储蓄计划如何运作
只要您年龄介乎71岁或以下，并拥有社会保险号码 (Social insurance Number, 简称SIN)，您就符合开设注册退休储蓄计划的资格。您必须同时拥有”供款空间”，这可通过于上一年在加拿大赚取合资格收入，并向加拿大税务部申报税收入而获得。
您的供款空间金额，是根据您上一年赚取收入的 18%计算，而加拿大税务部所订下的最高限额为：
- 2006課稅年度：$18,000
- 2007課稅年度：$19,000
- 2008課稅年度：$20,000
- 2009課稅年度：$21,000
- 2010課稅年度：$22,000
在加拿大税务部處理過您上一年度的報稅表後，會向您發出“評稅通知書”(Notice of Assessment)，在該通知書上，您可以找到來年的供款限額。
您的注册退休储蓄计划可以包括多种类型的投资，例如互惠基金(mutual funds)、储蓄存款、以及担保投资证（Guaranteed Investment Certificates，简称GICs）。
由于注册退休储蓄计划的供款额设有上限，所以拥有其他类型的投资(非注册投资)对帮助您舒适退休，也是很重要的。
使用注册退休储蓄计划资金的其他途径
虽然注册退休储蓄计划的主要目的，是帮助您为退休而储蓄，但您也可以使用这笔资金实现以下其他目标。
- 用来买房：Home Buyers’ Plan让您和您的配偶可以每人从您们各自的注册退休储蓄计划中，提取高达$20,000的款项，来购买第一所房屋。只要您在15年内将提款归还至注册退休储蓄计划中，您取出用于买房的资金将不用纳税。
- 用来支付教育费用：终生学习计划(Lifelong Learning Plan)让您从注册退休储蓄计划中提取资金，来支付您或您配偶的全职培训或大专教育费用。您可以在连续4年内，累计取出$20,000，但在任何一历年内都不得提取超过$10,000。只要您每年偿付不少于10%，并在10年内将提款归还至注册退休储蓄计划中，您取出的款项都不用缴税。
虽然这些选项都是实现重要目标的方便途径，但紧记如果您不作偿付，您就必须为取出的款项缴税。
RBC注册退休储蓄计划选项的灵活性
即使您距离退休还有很多年，甚至几十年，您也应考虑从今天开始为退休而储蓄。这样您就可以让您的投资有机会在这段期间尽量增长
RBC为注册退休储蓄计划提供许多不同种类的投资选项，以切合您的投资需要。
储蓄存款：与普通的储蓄账户类似，储蓄利率随着您注册退休储蓄计划存款额的上升而增加。这种注册退休储蓄计划投资提供最大的灵活性，因为您随时可以动用这些钱，又或者把他们转存到其他种类的注册投资，例如担保投资证或互惠基金。
担保投资证（Guaranteed Investment Certificates ，简称GICs)：担保投资证为您的投资本金提供保障。RBC提供两种主要种类的担保投资证：担保回报的担保投资证（guaranteed-return GICs）──这类投资证能担保利率回报；与市场挂钩的担保投资证（market-linked GICs）──这类投资证在确保本金情况之外，更为您提供股市的潜在增长。
互惠基金(Mutual funds)：这种投资产品把您和其他投资者的资金集资起来，让您可以享有范围更广泛的投资选择，以及专业资金经理的专业管理。RBC提供一系列全面的互惠基金，不妨将它们纳入您的注册退休教育储蓄计划之内。
RBC RSP-Matic：许多人都发现，采用定期作小额储蓄为退休储蓄更为容易。当您开设了注册退休储蓄计划账户后，您就可以设定RBC RSP-Matic自动供款计划，这样您的供款就会每月、每两周、或每周，定期从您的支票账户或储蓄账户，转入注册退休储蓄计划账户。
如何开设注册退休储蓄计划账户
您如果年龄在71岁或以下，就可以开设注册退休储蓄计划账户。您也可以为您的配偶设立注册退休储蓄计划账户（这英文亦称为spousal RRSP），并以他/她的名义供款。由于供款的配偶会获得税务优惠，所以通常都是由高收入的配偶供款。另一位配偶--即受益人(beneficiary)──则拥有该注册退休储蓄计划，可以提取资金并为其缴税。
想开始为退休储蓄，请到访邻近的RBC分行。记紧带上您最近的个人评税通知书(Notice of Assessment)，即在您申报了个人所得税后，由加拿大税务部发出的文件。这份通知书将显示您的最高供款额。
如果您已经是RBC客户，要开设注册退休储蓄计划账户，您只需致电 1-888 ROYAL 9-8（1-888-769-2598），跟我们的投资顾问联系便可。我们的投资顾问每周7天，每天24小时为您服务。
一旦您开设了账户，您就可以通过电话、分行、或网上理财来供款。
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